Comment calculer le taux d'effort ?

Avant de vous lancer dans l'aventure de l'achat d'un bien immobilier, il est essentiel de comprendre le concept clé du taux d'effort. Ce pourcentage déterminera votre capacité à rembourser votre prêt sans mettre en danger votre équilibre financier.

Vous avez encore des doutes sur le lexique de l'endettement ? Approfondissez vos connaissances (nous savons que cela a toujours été votre rêve, n'est-ce pas ?) en consultant notre glossaire.

Qu'est-ce que le taux d'effort d'un crédit immobilier ?

Le taux d'effort correspond au pourcentage maximal des revenus d'un emprunteur qu'il peut consacrer au remboursement de son prêt immobilier. Autrement dit, il s'agit de la part des revenus que l'emprunteur peut consacrer au remboursement de son crédit après avoir payé ses charges courantes. Il est calculé à partir du reste à vivre, c'est-à-dire de la somme qui reste à l'emprunteur une fois ses revenus reçus et ses charges courantes payées.

Comment est-il calculé ?

Le taux d'effort est calculé de la manière suivante :

Taux d'effort = (charges courantes/revenus) x 100

Les charges courantes comprennent les dépenses liées à l'alimentation, au logement, aux transports, à l'éducation, aux loisirs, etc. Il est important de noter que les charges courantes peuvent varier d'une personne à l'autre en fonction de leur mode de vie, de leur situation géographique et de leur situation familiale.

Pourquoi est-il important de le connaître ?

Connaître son taux d'effort est essentiel avant de contracter un prêt immobilier. En effet, les banques exigent généralement que le taux d'effort ne dépasse pas 35% des revenus de l'emprunteur. Si le taux d'effort est supérieur à 35%, il sera difficile pour l'emprunteur de rembourser son prêt sans mettre en péril son équilibre financier. Depuis le 27 janvier 2022, le HSCF, le taux d’effort ne doit pas dépasser les 35 % pour obtenir un prêt immobilier.

Comment optimiser son taux d'effort ?

Il existe plusieurs façons de diminuer son taux d'effort :

1. Augmenter ses revenus : en travaillant davantage ou en trouvant un emploi mieux rémunéré.
2. Réduire ses charges courantes : en adoptant un mode de vie plus sobre, en choisissant un logement moins cher ou en réduisant ses dépenses en énergie.
3. Contracter un prêt sur une durée plus longue : en allongeant la durée de remboursement, le montant des mensualités diminue et le taux d'effort également. Cependant, cette solution peut entraîner un coût total du crédit plus élevé.
4. Négocier un meilleur taux d'intérêt : un taux d'intérêt plus bas réduit le montant des mensualités et permet d'obtenir un taux d'effort plus favorable. N'hésitez pas à comparer les offres de crédit immobilier et à négocier avec les banques pour obtenir les meilleures conditions.
5. Diminuer le montant emprunté : réduire le montant du prêt immobilier permet de diminuer les mensualités et d'améliorer votre taux d'effort. Pour cela, vous pouvez envisager d'augmenter votre apport personnel, de rechercher un bien immobilier moins cher ou de bénéficier d'aides financières telles que le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt d'accession sociale (PAS).
6. Consolider vos crédits : si vous avez déjà plusieurs crédits en cours (crédit à la consommation, prêt personnel, etc.), regroupez-les en un seul crédit pour réduire vos mensualités globales et améliorer votre taux d'effort.

N’hésitez pas à consulter notre article sur les 7 astuces pour faire rapidement des économies.

Quelle est la différence entre le taux d’effort et le taux d’endettement ?

D'après le Haut Conseil de Stabilité FinancièreOrganisme français veillant à la stabilité financière du pays., la principale différence entre le taux d'effort et le taux d'endettement réside dans la façon dont ils sont calculés. Le taux d'effort se base sur les charges annuelles d'emprunt (c'est-à-dire les remboursements), tandis que le taux d'endettement se base sur l'endettement total (c'est-à-dire le montant total des dettes). Les deux ratios sont utilisés pour évaluer la capacité de remboursement d'un emprunteur et pour s'assurer que son endettement ne compromet pas son équilibre financier.

Ce qu'il faut retenir

Le taux d'effort est un élément clé à prendre en compte avant de contracter un prêt immobilier. Il est important de le calculer avec précision afin de ne pas mettre en péril son équilibre financier. En connaissant son taux d'effort, l'emprunteur peut ajuster ses dépenses et ses revenus pour garantir un remboursement serein de son prêt immobilier. En suivant ces conseils et en maîtrisant votre taux d'effort, vous serez en mesure de réaliser votre projet immobilier dans les meilleures conditions possibles.

Pour aller plus loin :

• Reconnaissance de dette
• Capacité d’endettement ;
• Reste à vivre ;
• Défaut de paiement ;
• Qu'est-ce que la remise de dettes ?