Peu importe la source du problème, qu'elle soit indépendante de notre volonté comme une maladie ou une perte d’emploi suite à un licenciement économique, ou bien qu’elle soit liée à des problèmes internes telle qu’une mauvaise gestion financière, nous sommes tous confrontés, à un moment donné de notre vie, à une variété de problèmes financiers.
Ils peuvent commencer de manière totalement anodine avec l’incapacité de créer un budget et de lister les dépenses nécessaires par rapport aux dépenses plaisirs. Puis, ces petits problèmes peuvent s’étendre à de plus grands problèmes comme l’incapacité à subvenir aux besoins primaires ou le non paiement de certaines factures.
MotCle DefinitionLa solution peut être aussi simple que de prendre le temps d'identifier la source du problème. Vous pouvez commencer à le régler à partir de là et prendre le contrôle de vos finances. Nous tenons à préciser que My Legacy n’est pas un conseiller financier ou un gestionnaire en patrimoine, notre objectif étant de donner le plus d’informations possible et le plus objectivement possible.
Si vous avez déjà lu quelques-uns des articles de My Legacy, vous savez sûrement que nous prônons souvent la même idée : ne faites pas l’autruche devant vos problèmes, surtout vos problèmes financiers. Pris à temps, il existe de nombreuses solutions pour lutter contre les difficultés financières.
Essayez de comprendre quelle est la source même du problème. Vous avez peut-être des problèmes de budget si vous êtes constamment à court d'argent avant d'être à court de mois, et que vous vous retrouvez à dépendre des cartes de crédit pour joindre les deux bouts. Vous regardez ce que vous gagnez et vous vous demandez pourquoi cela ne semble pas suffisant pour couvrir toutes vos factures, même si vous gagnez un bon salaire. Vos dépenses sont probablement très souvent supérieures à vos revenus. Mais est-ce que les dépenses que vous appelez de premières nécessités sont réellement des dépenses nécessaires ? C’est l’heure de le découvrir en établissant un budget !
Commencez par établir un budget si vous n'en avez pas encore. La façon la plus simple de le faire est de regarder ce que vous avez dépensé dans chaque catégorie le mois dernier et d'ajuster à partir de là. Les catégories budgétaires courantes sont les suivantes :
Vous avez peut-être d'autres dépenses qui n'apparaissent pas ici, comme la garde d'enfants. Ajoutez-les.
Certaines de ces dépenses sont fixes. Elles restent les mêmes mois après mois. Vous êtes obligés de les payer pour éviter d’avoir des problèmes plus grands avec la justice. D'autres peuvent fluctuer indépendamment de votre volonté - c’est de plus en plus vrai dans le contexte actuel avec l’augmentation des prix du carburant, de l'énergie ou même des produits alimentaires.
D'autres encore, comme l’achat de nouveaux vêtements, les sorties, les restaurant le midi, sont sous votre contrôle. Vous pouvez dépenser moins pour ces choses si vous devez le faire.
Maintenant que vous avez établi votre budget, nous pouvons passer à l’étape suivante : noter la moindre de vos dépenses.
Cela peut sembler bête, mais le fait de noter chacune de vos dépenses. En faisant appel à plusieurs sens à la fois, votre cerveau prendra plus facilement conscience des choses.
Additionnez toutes les catégories que vous avez déterminées dans votre budget. Vous devez faire quelques ajustements si le total est supérieur à votre salaire mensuel net. Vous devrez couper quelque part, généralement dans les dépenses que vous pouvez contrôler. Dans la mesure du possible, vous ne voulez pas réduire votre épargne.
Pour que votre budget fonctionne, il faut qu'il soit flexible. Vous pouvez prendre de l'argent d'une catégorie et l'utiliser dans une autre catégorie si vous dépensez trop. Par exemple, vous pouvez faire des folies en achetant des billets de concert, mais vous devrez alors ajuster votre budget nourriture pour couvrir les dépenses supplémentaires que vous avez faites dans votre catégorie divertissement.
Attention de ne pas prendre ces conseils à la lettre, il faut évidemment l’adapter à votre situation actuelle et vos objectifs. Si vous faites face à des mensualités impayées, il faudra évidemment régler ce problème au plus vite, supprimer au maximum vos dépenses pour réussir à honorer vos créances.
Si vous avez déjà réduit au maximum vos dépenses, vous avez également la possibilité d’augmenter vos ressources. Même si c’est plus facile à dire qu’à faire, il existe de nombreuses aides sociales et financières en France qui peuvent vous donner un coup de pouce.
Il existe des dispositifs de solidarité pour aider les personnes sans revenus ni ressources à s'en sortir. Le gouvernement a mis en place plusieurs mesures et aides exceptionnelles, tels que l'aide aux demandeurs d'emploi, l'arrêt de travail pour la garde d'enfant, le chômage partiel, le prêt CAF, l'aide alimentaire et le fonds national d'aide d'urgence pour les étudiants. Tous ces dispositifs ont pour objectif de soutenir les citoyens français et l'économie pendant cette période difficile.
Il est possible de solliciter ces aides et dispositifs de solidarité pour bénéficier d'un soutien financier en cas de difficultés financières. Le gouvernement a mis en place ces mesures pour aider les personnes qui se retrouvent dans une situation précaire, peu importe la raison, que cela soit à cause de la pandémie de COVID-19, d’une maladie longue durée ou de la perte d’un emploi.
Les aides exceptionnelles, l'aide alimentaire et les prêts CAF sont des options pour les personnes qui ont besoin d'une aide financière temporaire pour faire face à leurs besoins essentiels. Les demandeurs d'emploi et les étudiants peuvent également bénéficier de ces mesures pour les aider à maintenir leur niveau de vie et à poursuivre leurs études.
Selon une étude faite par le site mes-allocs.fr, 10 millions d’aides ne sont pas réclamées par les ménages français alors qu’ils sont éligibles. Des simulateurs existent pour calculer les aides auxquelles vous pouvez prétendre. Vous pouvez par exemple utiliser le simulateur du gouvernement qui calcule parmi plus de 58 aides le montant que vous pourriez percevoir.
Si vous ne savez pas par où commencer et si votre situation financière est trop précaire, vous avez également la possibilité de vous faire accompagner par des personnes compétentes :
L’association la plus connue étant Crésus.
Si vous avez contracté trop de crédits et ils sont la source de vos problèmes financiers, n’attendez pas le premier défaut de paiement pour en parler avec votre banquier. Si vous prenez les devants et que vous lui expliquez que votre situation n’est que temporaire, il est possible de :
Ce n’est évidemment pas une fin en soi étant donné que vous allez devoir rembourser vos crédits quoiqu’il arrive, mais cela vous permettra de trouver un second souffle financier.
Par la force des choses, si vous trouvez de nouvelles ressources, vous pourrez plus rapidement réduire vos dettes. Il ne s’agit pas forcément de trouver un second emploi. Cependant, vous pouvez envisager de vendre des objets (vêtements, jouets, livres etc) dont vous ne vous servez plus ou chercher dans votre budget des éléments que vous pouvez supprimer sans trop en souffrir. Il faut apprendre à mieux consommer. L’objectif étant de trouver des revenus passifs.
De nombreuses solutions existent de nos jours :
Cette liste n’est pas exhaustive, elle sert uniquement à vous permettre de prendre conscience qu’il est tout à fait possible d’obtenir des revenus passifs, certes modestes, mais qui peuvent permettre de joindre les deux bouts.
En effet, même si ces solutions vont uniquement retarder un problème plus profond, il est tout à fait possible de mettre en place ce que l’on appelle une restructuration de votre dette. A titre d’exemple, si vous avez plusieurs crédits à votre nom, un prêt immobilier, un crédit à la consommation pour une voiture, un crédit à la consommation pour un prêt étudiant, il est possible de regrouper les trois crédits dans un seul et unique crédit. Nous appelons cette opération un regroupement de crédits.
En faisant racheter vos crédits par le même organisme vous allez pouvoir étaler vos dettes sur une plus longue période ce qui permettra de réduire vos mensualités. Dans certains cas de figure, les mensualités peuvent baisser de 60 % !
Attention, cette solution doit être mise en place en connaissance de cause car vos intérêts seront in fine plus importants. Pour faire simple, vous n’allez pas réduire votre dette, vous allez juste l’étendre sur une plus grande durée.
Si vous êtes dans une phase encore plus avancée de difficulté financière comme la déchéance du terme de votre contrat de prêt immobilier à cause d’impayées, subsiste d’autres solutions pour éviter de vous faire saisir votre bien immobilier : la vente avec faculté de rachat. Si vous êtes dans ce cas de figure, nous vous invitons à lire notre dossier sur cette technique très peu connue du grand public.
Nous avons abordé les problèmes financiers auxquels nous pouvons être confrontés, qu'ils soient liés à des problèmes internes ou indépendants de notre volonté. Nous avons expliqué l'importance de ne pas ignorer ces problèmes et de chercher à identifier leur source, en particulier les problèmes de budget.
Nous avons passé en revu quelques conseils sur la création d'un budget en identifiant les dépenses courantes et en notant toutes les dépenses, puis en ajustant le budget en fonction des dépenses effectuées.
L'objectif est de permettre aux personnes de prendre le contrôle de leur situation financière. Il est important de noter que ces conseils doivent être adaptés à chaque situation individuelle.