Comment mettre en place une restructuration de dettes ?

En 2020, 31,4 % de la population possédait un crédit immobilier selon une étude sortie chez statista. De même, 48 % des ménages, soit 14 millions de français ont contracté au moins un crédit (source : https://www.la-croix.com/Economie/France/14-millions-menages-detiennent-credits-2019-01-30-1200999023). 

Afin de subvenir à certains besoins, il est plutôt courant, en France, d’accumuler des crédits. Que cela soit un crédit immobilier, un crédit pour votre voiture ou bien un prêt travaux afin d’effectuer des travaux de rénovation pour votre résidence principale ou pour une résidence secondaire.

L’accumulation des crédits augmente votre dette. Si votre situation professionnelle ne se détériore pas au fil du temps, vous ne rencontrez pas de problème pour rembourser cette dette.

Attention toutefois de ne pas être toujours à la limite. Que se passerait-il si un petit grain de sable venait gripper une machine bien huilée ? Que se passerait-il si vous vous faites licencié et que vous avez du mal à retrouver un emploi qui coche tous vos critères ? Cela n’arrive pas qu’aux autres. Il faut en avoir conscience et essayer d’anticiper au mieux les différents scénarios possibles. 

Si vous êtes dans ce cas de figure, que vous avez accumulé trop de crédits à cause de la société de consommation dans laquelle nous vivons et que vous avez de plus en plus de mal à rembourser vos mensualités, la suite devrait vous intéresser.

Il existe une solution  - qui n’est néanmoins pas adaptée à tout le monde - permettant de regrouper l’ensemble de vos crédits dans un seul et unique crédit et ainsi diminuer drastiquement le montant de vos mensualités : la restructuration de dettes.

Comment fonctionne la restructuration de dettes ?

Vous souhaitez alléger vos mensualités pour augmenter votre reste à vivre ? Mettez en place un regroupement de crédits. Voici les grandes étapes à suivre :

  1. Contacter un courtier spécialisé dans le secteur : Cafpi, Meilleurtaux, Empruntis, Partners-Finances pour ne citer qu’eux ;
  2. Ils évaluent votre situation ainsi que vos différents objectifs ;
  3. Vous envoyez les pièces justificatives demandées afin d’analyser votre dossier et vous proposer la solution adaptée selon votre situation ;
  4. Après montage, une offre de prêt unique vous est présentée. Si elle vous convient, vous pouvez la signer et passer à l’étape suivante ;
  5. L’organisme qui rachète vos crédits contactera l’ensemble de vos créanciers afin de rembourser la dette que vous avez auprès d’eux ;
  6. Ca y est ! Vous êtes officiellement le détenteur d’un seul et unique crédit !
  7. Maintenant que vous avez réussi à baisser vos mensualités, pensez à ajuster votre budget en fonction. Il pourrait être opportun d’augmenter votre épargne.

Zoom sur les pièces justificatives

Tout comme un crédit classique, la restructuration de dettes n’est pas accordée à tous les profils. En effet, tout est une question d’évaluation de risques. Si l’organisme estime qu’il ne prend pas trop de risque à regrouper l’ensemble de vos crédits, votre crédit sera accepté. Le cas échéant, il sera refusé. 

Afin d’analyser votre dossier, l'établissement en regroupement de crédits vous demandera certaines pièces justificatives relatives à la fois à votre situation personnelle (carte d’identité, contrat de mariage, justificatif de domicile etc), votre situation professionnelle (dernier avis d’imposition, les bulletins de salaire, baux de locations etc) et votre situation bancaire (derniers relevés de compte de l’ensemble de vos comptes bancaires, relevés de votre épargne, assurance-vie etc).

En plus des pièces justificatives que vous allez devoir apporter à votre banquier, attendez vous également à de nombreuses questions afin de mieux comprendre votre situation dans laquelle vous vous trouvez actuellement. L’objectif sera principalement de comprendre pourquoi aujourd’hui, vous souhaitez faire appel à un regroupement de crédits. Quelles sont les raisons qui vous poussent à prendre une telle décision ? Plus le courtier comprend votre situation, mieux il pourra vous aiguiller sur la stratégie à adopter.

Est-il possible de regrouper n’importe quelle dette ?

Lorsque nous parlons de “dette”, nous parlons de la dette au sens large. Si l’on se réfère à notre cher Robert, une dette est une somme d’argent qu’une personne (débiteur) doit à une autre (créancier). Il peut donc s’agir d’une dette liée à des crédits en tout genre ou alors une dette liée à un retard de paiement d’impôt ou de loyer par exemple.

Vous trouverez ci-dessous une liste de dettes que vous pouvez inclure dans une consolidation de dettes :

  • les prêts immobiliers ;
  • les crédits à la consommation ;
  • les prêts personnels ;
  • les découverts bancaires ;
  • des factures impayées ;
  • des retards de paiement d’impôt de loyer ;
  • des dettes d’huissier ;
  • les sommes d’argent que vous avez pu emprunter auprès de votre famille.

En plus de toutes les dettes mentionnées, vous pouvez également demander une trésorerie supplémentaire, ce qui pourrait vous permettre de financer un nouveau projet par exemple.

Vous êtes maintenant quasi incollable sur la restructuration de dettes, mais nous n’avons toujours pas vu “pourquoi mettre en place cette opération” (bien que nous ayons tout de même donné quelques pistes ici et là) ? 

Quels sont les avantages d’une restructuration de dettes ?

UN crédit pour les gouverner tous

Avec le regroupement de tous vos crédits en un seul, vous facilitez à la fois la gestion de votre budget mais également la communication avec vos différents créanciers. Tout est centralisé au même endroit. Désormais vous payez une seule mensualité à la même date au même créancier.

Nous vous l’accordons, cet avantage s’apparente plus à un avantage lié au confort. Nous montons crescendo en puissance avec les avantages. 

Baisse de votre taux d’endettement

Grâce au regroupement de prêts vous allez pouvoir faire baisser considérablement (selon la situation dans laquelle vous vous trouvez) votre taux d’endettement et ainsi ne plus flirter avec cette zone rouge. Si vous ne connaissez pas votre taux d’endettement, vous pouvez le calculer rapidement en utilisant notre calculatrice gratuite ci-dessous. 

Calculateur de taux d'endettement

Grâce à votre taux d’endettement plus faible, vous serez en mesure de financer un nouvel achat immobilier. La restructuration de dettes est très souvent utilisée par les personnes souhaitant faire un investissement locatif mais qui voit leur banque leur refuser le prêt en raison d’un taux d’endettement trop élevé.

Demander une trésorerie

En plus de faire baisser votre taux d’endettement, vous allez également pouvoir demander une trésorerie supplémentaire afin de financer un nouveau projet personnel tel que :

  • Rénovation d’une salle de bain ;
  • financement d’une piscine ;
  • financement d’un voyage de noce etc…

Faire baisser vos mensualités

Vous avez du mal à finir vos fins de mois, vous êtes toujours à découvert, vous avez peur des impayés, le rachat de crédits peut vous permettre de réduire sensiblement vos mensualités. Selon votre situation, vous pouvez réduire jusqu’à 60 % ces dernières !

En augmentant votre reste à vivre, vous pourrez reprendre le contrôle de vos finances. 

Attention de ne pas se servir du rachat de crédits comme une solution pérenne à vos problèmes financiers. En effet, la consolidation de dettes comporte également des inconvénients qu’il faut bien connaître avant de se lancer.

Les inconvénients

Il existe deux inconvénients principaux à l’utilisation du rachat de crédits pour l’emprunteur.

Attention aux pénalités de remboursement anticipé

En règle générale, chaque contrat de prêt immobilier et parfois de crédit à la consommation comporte des indemnités de remboursement anticipé. Comme son nom l’indique, les IRA sont des frais que vous aurez à payer si vous venez à rembourser votre prêt avant la fin du contrat. Pensez à regarder vos contrats pour connaître à combien s'élèvent ces IRA. C’est peut-être le bon moment pour prendre contact avec un expert du domaine afin de négocier au mieux les frais de sortie.

Bon à savoir

Pour les crédits à la consommation contracté avant mai 2011, il  n’existe pas d’IRA. En revanche, passée cette date et si le crédit est supérieur à 10 000 euros, les IRA sont comprises entre 0,5 % et 1 % (source : https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/credit-a-la-consommation/droits-et-obligations-de-l-emprunteur/remboursement-anticipe-du-credit-consommation/ ).

Augmentation du coût du crédit total

Le regroupement de crédits est une option qui peut vous aider à alléger vos mensualités - comme nous avons pu le voir - en réorganisant vos remboursements sur une période prolongée. Cela peut faciliter la gestion de votre budget mensuel certes, mais cela n’améliore nullement votre situation financière globale. 

En effet, dans la plupart des cas, cette solution entraîne un coût total supérieur à la somme des prêts initiaux. En plus du coût potentiel des IRA, s’ajoutent les coûts suivants :

  • frais de banque ;
  • frais de notaire (pour les crédits immobiliers) ;
  • assurance de prêt (pour les crédits immobiliers encore une fois) ;
  • les intérêts du crédit ;
  • le frais du courtier (si vous passez par un courtier évidemment).

Que faire en cas de refus de regroupement de crédits ?

Malgré les quelques inconvénients mentionnés, vous êtes convaincu, vous souhaitez mettre en place un regroupement de crédits afin de  restructurer au mieu vos différentes dettes. Vous contactez un courtier pour faire le montage, vous lui fournissez l’ensemble des documents demandés. Malheureusement il revient vers vous avec une mauvaise nouvelle : votre demande ne passe pas auprès des organismes… Peu importe la raison évoquée par l’organisme, que cela à cause d’un fichage FICP ou d’un âge trop avancé, vous ne pouvez pas mettre en place un rachat de crédits…

Que faire en cas de refus de rachat de crédits ? Quelle solution appliquée si vous avez vraiment besoin de solder des dettes en urgence ? Une des réponses à vos problèmes en seulement en trois mots : vente à réméré. Sans trop s’étaler le sujet (si vous êtes plus intéressé, consulter directement notre page avec l’ensemble des informations) mais voici le principe : 

Le propriétaire vente temporairement son bien immobilier afin de dégager des liquidités et solder l’ensemble de ces dettes. Il a un délai compris entre 6 mois et 5 ans pour racheter le bien à la valeur vendue. Il exerce ce qu’on appelle sa faculté de rachat. Cette solution est conseillée uniquement pour les personnes qui sont dans l’urgence ou qui  n’arrive pas à avoir un financement via une banque. En effet, si à l’issu du contrat de réméré vous n’arrivez pas à racheter votre bien, il sera définitivement perdu.

En espérant que vous y voyez maintenant plus claire sur le principe de la restructuration de dettes. Si vous avez des questions vous pouvez vous nous les poser directement en commentaire. Dernier petit conseil, il est très recommandé de faire appel à un professionnel du secteur pour que votre situation soit analyser en détail afin de vous proposer la solution la plus adaptée.

Les questions les plus fréquemment posées

  1. Quel est le meilleur courtier en rachat de crédits ?

    Difficile de déterminer LE meilleur courtier en regroupement de crédits car cela dépend de plusieurs critères et du conseiller que vous pouvez avoir au téléphone. Néanmoins, nous pouvons dire que “Cafpi, Empruntis, Meilleurtaux et Partners- Finances” font partis des courtiers en rachat de crédits les plus renommés en France.

  2. Est-il possible de faire regroupement de crédits en étant en surendettement ?

    Bien qu’il soit possible, dans certains cas, de faire un rachat de prêts en étant fiché à la Banque de France (cela reste assez rare), il est en revanche impossible de le faire en étant en situation de surendettement.

Pour aller plus loin :

Mis à jour le 18 avril 2023
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