Dans le contexte du crédit, particulièrement en ce qui concerne les emprunts destinés à l'acquisition immobilière, le montant disponible après déduction de l'ensemble des charges mensuelles fixes, communément appelé le reste à vivre, est un critère significatif pris en considération par les institutions financières ou les banques au moment de statuer sur l'octroi ou le refus d'un prêt. My Legacy vous apporte toutes les précisions nécessaires concernant le reste à vivre pour un ménage composé de quatre membres.

Le reste à vivre, c'est la somme qui demeure à disposition d'une famille une fois que toutes les dépenses récurrentes et incompressibles ont été réglées chaque mois. En moyenne, le seuil minimal de ce reste à vivre est estimé à 400 euros par individu.

Pour accroître la part de revenus disponibles mensuellement, diverses stratégies peuvent être mises en œuvre. Parmi celles-ci, on note la possibilité de mieux gérer ses dépenses, de procéder à un regroupement de crédits ou encore de renégocier les termes de son contrat de prêt immobilier. Ces actions peuvent contribuer à améliorer significativement le reste à vivre d'un foyer.

Définition du reste à vivre

Le concept de "reste à vivre" représente la somme restante dont dispose un foyer après avoir soustrait l'ensemble des charges fixes de ses revenus. Cette somme résiduelle varie inévitablement d'un foyer à l'autre, indépendamment du niveau de revenus des individus. Bien que ce ne soit pas un concept juridiquement défini, il sert d'indicateur important pour anticiper les risques liés au surendettement des personnes ou des familles.

Il n'existe pas de seuil universel définissant un reste à vivre comme étant confortable. Cependant, les institutions bancaires considèrent habituellement qu'un seuil minimal acceptable de reste à vivre avoisine les 700 euros pour un adulte et 300 euros pour chaque enfant. Néanmoins, ces montants peuvent varier en fonction de divers éléments supplémentaires.

En se basant sur ces estimations, le calcul pour une famille de quatre membres s'établirait à :

• Un minimum de 1 600 euros pour un parent seul avec trois enfants,
• Un minimum de 2 000 euros pour deux adultes et deux enfants,

Ce montant minimum permet de maintenir une gestion financière équilibrée et paisible.

Au sein de ce budget, il est impératif de pouvoir couvrir l'ensemble des charges récurrentes, telles que les factures énergétiques, les abonnements de transport, les assurances, ainsi que les dépenses variables, y compris l'alimentation, le carburant et même les achats moins indispensables ou facultatifs.

Quel est le reste à vivre pour une famille de 4 personnes ?

Pour déterminer le montant disponible pour les dépenses quotidiennes d'une famille de quatre après avoir réglé les charges fixes, il convient de procéder au calcul du reste à vivre. Cette somme se détermine en additionnant toutes les sources de revenus stables du foyer, puis en déduisant l'ensemble des dépenses obligatoires.

Pour les charges régulières qui doivent être soustraites de ces revenus, les banques considèrent :

• Les échéances de remboursement de crédits, qu'ils soient immobiliers, à la consommation ou encore des regroupements de prêts ;
• Les impôts, bien que cette donnée puisse varier d'un établissement bancaire à l'autre ;
• Les obligations légales telles que les pensions alimentaires ;
• Les loyers à payer ;
• Les dépenses personnelles de soutien financier, comme l'aide mensuelle accordée à un proche.

Quant aux revenus stables pris en compte dans cette opération, selon les critères des institutions bancaires, comprennent :

• Les salaires perçus dans le cadre d'un contrat à durée indéterminée (CDI) ;
• Les rémunérations issues d'un contrat à durée déterminée (CDD), à condition de justifier d'une certaine ancienneté ;
• Les revenus générés par une activité d'intérim, à condition de pouvoir attester d'au moins trois années d'activité ;
• Les revenus issus de biens immobiliers, pour lesquels une quote-part d'environ 70 % est retenue ;
• Les pensions de retraite.

Afin d'assurer une bonne gestion de vos finances, l'établissement d'un tableau de budget est recommandé, avec une colonne dédiée aux revenus et une autre aux dépenses.

🔎 Que faire en cas de reste à vivre insuffisant ?

Un exemple de reste à vivre pour une famille de quatre personnes

nous vous proposons un exemple concret pour calculer le reste à vivre d'une famille de quatre personnes, en tenant compte de vos revenus et charges :

• Revenus nets mensuels : 3 800 € ;
• Allocations mensuelles : 350 € ;
• Charges fixes mensuelles totales : 1 350 €.

Calculons ensemble le reste à vivre :

1. Commencez par additionner vos revenus nets et vos allocations pour obtenir le total des revenus mensuels : 3 800 € (revenus nets) + 350 € (allocations) = 4 150 €.
2. Ensuite, soustrayez vos charges fixes totales de vos revenus totaux pour déterminer votre reste à vivre mensuel : 4 150 € (revenus totaux) - 1 350 € (charges fixes) = 2 800 €.

Votre famille dispose donc d'un reste à vivre de 2 800 € pour couvrir les dépenses quotidiennes, les loisirs et l'épargne.

Pour calculer le reste à vivre par personne, divisez simplement le montant global par le nombre de membres dans votre famille :

2 800 € (reste à vivre global) / 4 (nombre de personnes) = 700 € par personne.

Ainsi, chaque membre de la famille dispose de 700 € par mois pour ses dépenses personnelles.

Si l'on veut déterminer le reste à vivre quotidien, il suffit de diviser le montant mensuel par le nombre de jours dans le mois (en prenant 30 jours comme base de calcul) :

700 € (reste à vivre par personne) / 30 (jours) ≈ 23,33 € par jour et par personne.

Cela signifie que chaque membre de la famille a environ 23,33 € disponibles chaque jour pour ses dépenses personnelles après avoir réglé toutes les charges fixes. Cela offre une marge de manœuvre confortable pour gérer les dépenses quotidiennes et planifier l'avenir financier de la famille.

Pour quelles raisons faut-il calculer le reste à vivre ?

L'évaluation de votre reste à vivre est une démarche capitale qui vous prépare à faire face à d'éventuelles dépenses conséquentes. Pour estimer ce montant, il est nécessaire de dresser la liste de toutes vos charges fixes et de les déduire de l'ensemble de vos revenus. Cette procédure constitue un outil efficace pour une gestion optimale de votre budget et sert de baromètre au confort financier de votre ménage. Le reste à vivre joue un rôle déterminant, surtout lorsqu'il s'agit d'évaluer la faisabilité d'un projet en amont d'une demande de prêt.

En effet, dans le processus d'obtention d'un prêt, les institutions financières examinent de près votre taux d'endettement et prennent le soin de calculer votre reste à vivre. Cette information est fondamentale car elle permet d'évaluer la capacité de remboursement de l'emprunteur et de mesurer si ce dernier peut assumer de nouvelles charges financières sans mettre en péril son équilibre budgétaire.

Comment augmenter son reste à vivre quand on est une famille de 4 ?

Pour optimiser son reste à vivre, plusieurs stratégies peuvent être envisagées :

• Consolider ses crédits par un rachat ou regroupement : Dans le cas où l'emprunteur doit faire face à plusieurs crédits en cours (immobilier, consommation...), il peut opter pour un regroupement de crédits. Cette opération consiste à rassembler les différentes échéances en un seul prêt avec un taux unique, permettant ainsi de réduire le montant total des mensualités. En conséquence, l'emprunteur bénéficie d'un reste à vivre plus conséquent et d'un taux d'endettement réduit, même si la durée de remboursement peut s'en trouver allongée.
• Renégociation de prêt immobilier (nous vous l'accordons qu'en ce moment ce n'est pas forcément le levier le plus cohérent...) : Pour alléger le poids de son crédit immobilier, l'emprunteur a la possibilité de se tourner vers son établissement prêteur afin de renégocier les termes de son prêt. L'objectif est d'obtenir de meilleures conditions, que ce soit en termes de taux, de durée ou de montant des mensualités. En revanche, il est tout à fait possible de négocier votre assurance emprunteur. Avec la loi lemoine, vous avez maintenant la possibilité de changer d'assurance de prêt à n'importe quel moment. De très grosses économies peuvent être faites.
• Réduire ses charges fixes : Il est question ici de diminuer les postes de dépenses récurrentes tels que le loyer, les frais de transport, ou encore les factures d'énergie. Bien que certaines charges demeurent incompressibles, d’autres peuvent être réduites en adoptant des habitudes de vie plus économiques, telles que l'utilisation des transports en commun ou la mise en œuvre de mesures visant à réduire la consommation énergétique.