Le FICP, ou Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers, est un registre qui répertorie les individus ayant rencontré des difficultés significatives dans le remboursement de leurs crédits. Concrètement, si vous avez manqué à vos obligations contractuelles en ne réglant pas les mensualités prévues, votre nom figurera dans ce fichier. Cette inscription peut avoir des conséquences notables sur votre capacité à obtenir un nouveau crédit.
Face à une telle situation, vous vous demandez probablement si un rachat de crédits reste envisageable lorsqu'on est inscrit au FICP. En effet, cette solution financière permet de regrouper plusieurs prêts en cours en un seul, potentiellement à un taux plus avantageux et avec une durée de remboursement allongée. Mais est-ce réalisable lorsqu'on est fiché au FICP ?
Ce guide a justement pour objectif de répondre à cette interrogation légitime. Vous y trouverez toutes les informations essentielles pour comprendre les implications d'une inscription au FICP et les possibilités qui s'offrent à vous en matière de rachat de crédits.
Être fiché au FICP est révélateur de difficultés à honorer ses engagements de remboursement. Cette inscription, généralement à l'initiative d'un organisme prêteur, place l'emprunteur dans une position bancaire inconfortable.
Le Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) est un registre centralisé sous la responsabilité de la Banque de France. Il a pour vocation de recenser :
Contrairement aux cas de surendettement où la Banque de France intervient directement, l'inscription au FICP pour incident de paiement est sollicitée par l'établissement créancier. De même, seul ce dernier est habilité à demander la suppression du fichage.
Nous pouvons distinguer le FICP de deux autres fichiers également gérés par la Banque de France :
Le dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la Banque de France entraîne automatiquement l'inscription au FICP. La durée de ce fichage est fonction des mesures prises par la Commission de surendettement pour résorber l'endettement :
| Mesure | Durée maximale d'inscription |
|---|---|
| Plan conventionnel de redressement | 7 ans |
| Procédure de rétablissement personnel | 5 ans |
Les conséquences d'un fichage FICP pour surendettement sont plus restrictives. Tant que l'inscription est active, il est interdit de souscrire un nouveau prêt, rendant de fait le rachat de crédits inaccessible.
L'inscription au FICP pour incident de paiement sanctionne les manquements dans le remboursement d'une dette contractée par un particulier auprès d'une banque ou d'un établissement de crédit. Plusieurs situations sont concernées :
L'organisme de crédit a l'obligation d'informer préalablement l'emprunteur de son intention de demander son inscription au FICP. Un délai de 30 jours, pendant lequel la situation peut être régularisée, précède la prise d'effet du fichage. Dans ce cas de figure, le rachat de crédits reste envisageable.
| Raison de l'inscription au FICP | Possibilité de faire un rachat de crédits |
|---|---|
| Incidents de paiement | Oui |
| Dépôt dossier de surendettement | Non |
Pour un locataire, l'obtention d'un rachat de crédit FICP s'avère plus complexe que pour un propriétaire. Ne disposant pas de patrimoine immobilier, vous n'avez pas la possibilité d'offrir une garantie hypothécaire pour rassurer l'organisme de crédit. Cependant, un locataire fiché peut tout de même regrouper ses crédits en faisant appel à une garantie solidaire.
La caution hypothécaire constitue une alternative à la garantie classique. Elle repose sur le patrimoine de vos parents. S'ils sont propriétaires d'au moins un bien immobilier, vous pouvez leur demander de souscrire une hypothèque en votre nom.
Cette garantie hypothécaire n'est pas acceptée d'office et vos parents doivent présenter un dossier solide. Leur âge, leur niveau de revenus et leur situation professionnelle sont des critères déterminants pour que l'organisme de crédit accepte de prendre en compte l'hypothèque.
Le rachat de crédits est une solution financière adaptée aux personnes confrontées à des difficultés de remboursement. Cependant, l'inscription au FICP peut constituer un frein à l'obtention d'un tel regroupement de prêts, les organismes de crédit étant réticents à accorder leur confiance. Toutefois, si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier, vous pouvez bénéficier d'un rachat de crédits FICP grâce à la garantie hypothécaire.
Bien que votre fichage FICP soit perçu comme un point faible dans votre demande de regroupement de prêts, votre statut de propriétaire est un atout rassurant pour la banque quant à votre capacité de remboursement. Avec une situation professionnelle stable et des revenus suffisants, vous serez en mesure de négocier un rachat de crédits malgré votre endettement.
L'offre de prêt sera probablement soumise à la souscription d'une garantie hypothécaire sur votre bien immobilier. Vous devrez alors constituer une hypothèque auprès d'un notaire et vous acquitter des frais afférents. En cas de remboursement anticipé du prêt, des frais supplémentaires seront à prévoir pour lever cette garantie hypothécaire.
Le regroupement de dettes peut sembler être une solution attrayante pour les personnes fichées au FICP. Cependant, avant de vous engager dans cette démarche, il est essentiel de bien en comprendre les avantages et les limites.
Le premier bénéfice d'un rachat de crédits est la possibilité de lever le fichage FICP. En effet, cette opération de consolidation de dettes permet de dégager des fonds pour régulariser les impayés.
Mais les avantages ne s'arrêtent pas là. Un rachat de crédits vous permettra également de :
Ces économies réalisées pourront être utilisées pour divers projets, tels que :
Malgré ces avantages, le rachat de crédits FICP présente certains inconvénients à ne pas négliger :
Pour bien évaluer le montant total de l'opération, il faudra prendre en compte certains frais complémentaires, pas toujours clairement exprimés par les banques :
| Type de frais | Description |
|---|---|
| Frais de dossier | Frais administratifs liés au montage du dossier |
| Indemnités de remboursement anticipé | Frais liés au remboursement anticipé des crédits en cours |
| Frais de cautionnement ou d'hypothèque | Frais liés à la mise en place d'une garantie |
| Frais de courtage | Rémunération du courtier pour son accompagnement |
Enfin, un rachat de crédits s'accompagne généralement d'un allongement de la durée de remboursement. Ainsi, même si vos mensualités sont réduites, le capital dû augmentera mécaniquement.
Parmi les établissements offrant la possibilité d'un rachat de crédits aux personnes inscrites au FICP, on peut notamment citer le CFCAL, filiale du Crédit Mutuel Arkéa.
Chaque organisme étudie les demandes de regroupement de crédits au cas par cas, en appliquant ses propres critères de sélection. Pour savoir si un établissement procède à des rachats de crédits pour les personnes fichées au FICP, deux options s'offrent à vous :
Le processus de rachat de crédits pour une personne inscrite au FICP est similaire à celui d'une opération de rachat de crédits classique. L'objectif reste le même : regrouper plusieurs crédits en un seul pour réduire le montant des charges mensuelles.
Pour mettre en place un rachat de crédit en tant que personne fichée au FICP, il est recommandé de se rapprocher d'un courtier. Ce professionnel pourra vous aider à constituer votre dossier et à rassembler les pièces justificatives nécessaires, qui concernent généralement :
| Type de situation | Pièces justificatives |
|---|---|
| Situation personnelle | Carte d'identité, justificatif de domicile, etc. |
| Situation professionnelle | Bulletins de salaire, contrat de travail, etc. |
| Situation financière | Relevés bancaires, contrats de prêts en cours, etc. |
Pour optimiser vos chances d'obtenir un rachat de crédits adapté à votre situation, vous devez transmettre un maximum d'informations à l'organisme prêteur. Ainsi, ce dernier pourra apprécier au mieux votre demande et établir une proposition de rachat ajustée à vos besoins et à vos capacités de remboursement.
Les alternatives en cas de refus de rachat de crédits sont très limitées. Tout dépendra de votre objectif final. Initialement, est-ce que vous aviez envisagé le rachat de crédits pour augmenter votre pouvoir d’achat ? Est-ce parce que vous avez un besoin de trésorerie urgent pour faire face à une situation imprévue ? Est-ce parce que vous souhaitiez mettre fin à votre fichage ? Autant de questions auxquelles il faudra répondre au préalable avant de mettre un plan d’action en place.
Commençons par voir quelles sont les solutions pour augmenter votre reste à vivre.
Heureusement, être dans une mauvaise passe financière n’est pas une fin en soi. Le plus important est de réussir à en prendre conscience rapidement pour mettre en place des actions correctives.
Voici quelques astuces non exhaustives des petites actions à mettre en place :
Après avoir lister quelques pistes pour augmenter votre pouvoir d’achat, voyons désormais quelles sont les alternatives si vous devez faire face à un besoin urgent de trésorerie en étant fiché au FICP.
En étant fiché au FICP, les portes des banques se ferment généralement devant votre nez. C’est pourquoi il faut se tourner vers des solutions ne faisant pas appel au système bancaire classique. En voici quelques unes :
Si vous souhaitez savoir si vous êtes éligible à la solution du réméré, vous pouvez remplir gratuitement notre formulaire ci-dessous, vous serez mis en relation avec l'un de nos partenaires de confiance ayant signé notre charte éthique et responsable.
Le rachat de crédit peut être une solution envisageable pour les personnes en situation financière délicate, même avec des dettes auprès d'huissiers. Lorsqu'un débiteur est dans l'incapacité de rembourser ses dettes, le créancier peut mandater un huissier pour procéder au recouvrement. Si aucune solution amiable n'est trouvée, l'huissier peut saisir les créances ou les biens du débiteur. Pour éviter cela, il est possible de demander un rachat de crédit incluant les dettes d'huissier. En intégrant une demande de trésorerie au rachat de crédit, le débiteur peut régler son litige avec le créancier. Cette opération permet de réduire significativement la mensualité globale, d'améliorer la qualité de vie et d'éviter une aggravation de la situation financière.
