Le prêt viager hypothécaire représente une forme de crédit immobilier offrant à des propriétaires la possibilité de transformer la valeur de leur patrimoine immobilier en liquidités. Cette solution est particulièrement adaptée aux personnes du troisième âge, notamment celles de 60 ans et plus, désireuses de réaliser des projets nécessitant des financements sans pour autant avoir recours à un prêt traditionnel, souvent difficile à obtenir en raison de l'âge avancé, de problèmes de santé ou de la situation de retraité.
Fonctionnant sur le modèle d'un prêt in fine, le prêt viager hypothécaire se distingue par son mode de remboursement. En effet, il n'implique pas le remboursement du capital ni des intérêts durant la vie de l'emprunteur. C'est seulement après le décès de celui-ci que le bien immobilier, qui a été mis en hypothèque, est vendu afin de solder le prêt. Par conséquent, la durée de ce crédit est indéterminée et permet à l'emprunteur de bénéficier d'un allègement de ses obligations financières courantes.
Mis en place en 2006, le prêt viager hypothécaire se présente comme une solution de financement pour les seniors propriétaires d'un bien immobilier. Il donne droit à un prêt bancaire sans que l'emprunteur ait à rembourser le capital ou les intérêts de son vivant. Les biens immobiliers éligibles à ce dispositif comprennent :
💡 Bon à savoir
Il est impératif que le bien immobilier visé par le dispositif PVH soit situé en France métropolitaine. Les propriétés situées en Corse ou dans les départements et régions d'outre-mer (DROM-COM) ne sont pas éligibles à ce dispositif.
Le prêt viager hypothécaire est une option de financement qui s'adresse principalement aux individus majeurs, propriétaires d'un bien immobilier dans lequel ils résident. Cette forme de crédit ne se limite pas à une tranche d'âge spécifique, ni à un certain niveau de revenus, et ne requiert pas un état de santé particulier pour être octroyé. Il est à noter que le processus d'obtention de ce prêt ne comprend pas la nécessité de répondre à des questions médicales, ni l'exigence de souscrire à une assurance pour le prêt.
Bien que le prêt viager hypothécaire soit théoriquement accessible sans restrictions d'âge, de revenus, sauf dans le cas spécifique du prêt avance rénovation, ou de condition physique, dans la pratique, il est fréquemment proposé par les institutions de crédit à une clientèle plus avancée en âge, souvent à partir de 65 ans. Cela s'explique par le fait que ce produit financier est particulièrement adapté aux besoins des seniors désireux de tirer profit de la valeur de leur patrimoine immobilier sans pour autant devoir le quitter.
Le prêt viager hypothécaire fonctionne sur le principe d'un échange entre un organisme financier et vous-même, propriétaire d'un bien immobilier. En substance, vous proposez votre bien en garantie hypothécaire à l'établissement financier, qui en contrepartie, vous octroie un prêt. Le remboursement du montant emprunté, ainsi que des intérêts, est reporté à la fin de votre vie. Cependant, ce remboursement peut être effectué plus tôt dans le cas où vous décidez de rembourser de manière anticipée ou si vos héritiers choisissent de conserver le bien.
Pour être éligible à un prêt viager hypothécaire, il est impératif de remplir certaines conditions. La possession d'un bien immobilier à mettre en hypothèque est la première d'entre elles. Lorsque vous faites appel à ce type de prêt, vous êtes dispensé :
La vente en viager diffère du prêt viager hypothécaire en ce que vous ne conservez pas la propriété du bien, mais uniquement l'usufruit jusqu'à votre décès. Le vendeur transfère sa propriété à l'acquéreur, qui devient alors nu-propriétaire, en contrepartie d'un paiement initial, appelé bouquet, puis de versements périodiques, généralement sous forme de rente viagère.
Le prêt hypothécaire pour sénior classique se distingue du prêt viager hypothécaire par son remboursement qui débute immédiatement après le déblocage des fonds et qui s'étale sur une période prédéfinie. En cas de non-paiement, l'organisme financier est en droit de procéder à la saisie du logement.
L'hypothèque est une sûreté réelle qui se prend sur le bien immobilier. Elle sert de garantie pour l'organisme prêteur et, en cas de défaillance de paiement et à défaut d'un accord amiable, permet à l'institution financière de saisir et de vendre le bien afin de recouvrer les sommes dues.
Le prêt viager hypothécaire se présente comme une solution financière permettant à des individus souvent écartés du système de crédit classique de mobiliser des fonds en s'appuyant sur la valeur de leur patrimoine immobilier. Cette alternative de financement peut considérablement améliorer leur gestion budgétaire au quotidien et leur permettre de soutenir financièrement leur descendance, d'effectuer des rénovations domiciliaires, de faire face à des dépenses de santé ou liées à la perte d'autonomie, entre autres.
Ce crédit présente l'avantage de sa facilité d'accès. En effet, il ouvre la porte aux emprunteurs qui, en raison de leur âge avancé ou de problèmes de santé, se trouvent dans l'incapacité de bénéficier d'un crédit à la consommation traditionnel. Grâce à une garantie hypothécaire de premier rang, ces individus peuvent espérer financer leurs projets personnels tout en conservant la propriété de leur bien immobilier jusqu'au règlement de la dette, qu'il advienne à la suite de leur décès ou via un remboursement anticipé.
Cependant, ce type de prêt n'est pas sans désavantages. Vous devez considérer 'impact potentiel sur l'héritage. En l'absence de remboursement anticipé ou de vente du bien pendant la durée du prêt, l'établissement prêteur deviendra propriétaire du bien à la suite du décès de l'emprunteur et procédera à sa vente pour recouvrer la somme due. Les héritiers désirant conserver le bien devront alors s'acquitter du remboursement du prêt.
Un autre point d'attention concerne les taux d'intérêt appliqués à ce type de crédit, qui sont généralement élevés, pouvant atteindre des taux de 5 à 6 %. Le coût total du prêt reste incertain, puisqu'il dépend de la durée du remboursement, elle-même inconnue.
L'augmentation de l'espérance de vie lors de l'évaluation de ce prêt est essentielle. Si l'avantage immédiat réside dans l'accès à une somme d'argent sans contrainte de remboursement mensuel, il ne faut pas négliger le risque que représente la capitalisation des intérêts pouvant engendrer un coût considérable sur le long terme.
Vous cherchez la meilleure solution pour obtenir un prêt viager hypothécaire ? Les banques traditionnelles ne sont pas toujours le choix optimal. En effet, peu d'entre elles offrent ce type de prêt, préférant se focaliser sur les crédits immobiliers classiques.
Votre temps est une ressource précieuse. Quelles banques ou organismes choisir pour votre projet de prêt viager hypothécaire ? Se tourner vers un courtier spécialisé comme Partners Finances ou Jubilé est une décision avisée. Leur rôle est de comparer pour vous les différentes offres bancaires, vous permettant ainsi d'identifier celle qui s'adapte le mieux à votre situation personnelle, et ce, sans aucun engagement de votre part.
Parmi les établissements bancaires à prendre en considération, on peut citer le Crédit Foncier, reconnu pour son expertise et ses conditions avantageuses destinées aux seniors, BNP Paribas, qui propose des solutions personnalisées, ainsi que le Groupe BCPE.
