Lorsque vous souhaitez financer un projet personnel, que cela soit l’achat d’une voiture, le financement de travaux de rénovation ou tout simplement l‘achat d‘un bien immobilier, dans la majorité des cas vous allez devoir emprunter une somme d’argent, sauf évidemment si votre apport personnel couvre le montant de votre projet.
Savez-vous qu‘emprunter auprès d‘une banque n‘est pas votre seule option ? En effet, il est tout à fait possible de passer par des prêts entre particuliers, à ne pas confondre avec les prêts familiaux ou les prêts amicaux, ou encore mettre en place une vente à réméré.
Le prêt entre particuliers, aussi appelé crédit de particuliers à particuliers, crédit communautaire ou encore en anglais Peer-to-peer lending, est apparu aux Etats-Unis suite à la crise des subprimes en 2007 en raison d‘une méfiance accrue des Américains envers le système bancaire de l’époque.
Ce prêt se fait soit entre deux personnes physiques ou alors entre une personne physique et une personne morale.
Le crédit entre particuliers est dorénavant très souvent utilisé lorsqu‘un ménage fait face à des imprévus financiers.
Souvent apparenté au microcrédit collaboratif, il n‘en reste pas moins différent. Le micro-crédit a généralement pour objectif d’aider les personnes à l‘insertion professionnelle ou sociale.
Il existe deux formes de prêt entre particuliers :
Le principe est simple : vous demandez à un membre de votre famille de vous prêter une somme d’argent, en contrepartie vous vous engagez à le rembourser sous un certain délai. L‘avantage majeur d’un prêt familial est inévitablement l’absence de taux d’intérêt.
De nombreux sites internet de financement collaboratif ont vu le jour depuis quelques années, les plus connus et les plus sûrs sont :
Attention aux arnaques
Les arnaques sont légion. Une règle d‘or : si un site ou une personne vous demande d’avancer des frais de dossier pour pouvoir débloquer une somme d‘argent, fuyez, c‘est une arnaque.
Pour éviter les arnaques vous pouvez également vérifier l‘immatriculation à l‘Orias et l‘accréditation ACPR de l‘organisme prêteur.
Comme pour un prêt classique, le prêt entre particuliers, lorsqu’il passe par un organisme spécialisé, est soumis à un taux d’intérêt. La fixation du taux d’intérêt dépend en principe :
La seule règle obligatoire est de ne pas dépasser le taux d’usure actuel fixé par le Banque de France.
La question de la déclaration d’un prêt entre particuliers revient souvent. Elle dépendra du montant que vous avez prêté ou du montant que vous avez emprunté.
Si vous avez prêté ou emprunté moins de 5 000 euros au total sur une année civile vous n’avez pas besoin de déclarer cette somme aux impôts.
En revanche, selon le Code général des impôts, annexe 3 : article 49 B, si vous êtes dans le cas de figure où, sur une année, vous avez prêté ou emprunté plus de 5 000 euros, vous devez déclarer cette somme aux impôts via le formulaire Cerfa n°2062.
❗ A savoir :
Petite subtilité pour le créancier, si vous avez prêté de l’argent avec des intérêts vous devez également déclarer les intérêts perçus sur votre déclaration de revenus.
Le crédit sans banque connaît de nombreux avantages, mais il comporte également des inconvénients (cela serait trop simple sinon). Il est important d’en avoir conscience pour prendre le bon choix. L'un des avantages les plus notables est sans doute le fait qu'il permet à de nombreuses personnes fichées au FICP d'obtenir une somme d'argent rapidement sans passer par une banque. Ces avantages et inconvénients vont dépendre du type de prêt entre particuliers que vous allez contracter, que ce soit un prêt familial ou alors un prêt entre particuliers avec un organisme spécialisé.
Les avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers en passant par un organisme
| Les avantages | Les inconvénients |
|---|---|
| Ne pas passer par une banque | Des taux d’intérêt souvent élevés |
| Ne pas payer de frais de dossier | Des modalités de remboursement parfois rigides |
| Réduire les coûts de distribution | Toutes les personnes ne peuvent pas prétendre aux prêts en particuliers (les personnes étant au chômage par exemple) |
| Emprunter même en étant FICP ou FCC | Attention aux sites d’arnaques |
| Recours avant de déposer un dossier de surendettement | |
| Les prêts sont souvent accordés en moins de 48h | |
| Possibilité de financer tous types de projets |
Les avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers en famille ou entre amis
| Les avantages | Les inconvénients |
|---|---|
| Un taux d’intérêt souvent proche de zéro | Peut créer des tensions au sein d’une famille si aucun remboursement |
| Zéro frais de dossier | Important de créer un contrat pour éviter ces potentielles tensions |
| Zéro frais de gestion | |
| Modalité du contrat flexible | |
| Permet d’augmenter une capacité d’emprunt | |
| Idéal pour les personnes fichées FICP |
La banque Younited Crédit est l'une des meilleures, si ce n'est la meilleure banque pour toutes les personnes fichées au FICP.
La durée du fichage au ficp est de 5 ans maximum.
Attention aux arnaques
Les arnaques sont légion. Une règle d‘or : si un site ou une personne vous demande d’avancer des frais de dossier pour pouvoir débloquer une somme d‘argent, fuyez, c‘est une arnaque.
Pour éviter les arnaques vous pouvez également vérifier l‘immatriculation à l‘Orias et l‘accréditation ACPR de l‘organisme prêteur.
Comme pour un prêt classique, le prêt entre particuliers, lorsqu’il passe par un organisme spécialisé, est soumis à un taux d’intérêt. La fixation du taux d’intérêt dépend en principe :
La seule règle obligatoire est de ne pas dépasser le taux d’usure actuel fixé par le Banque de France.
La question de la déclaration d’un prêt entre particuliers revient souvent. Elle dépendra du montant que vous avez prêté ou du montant que vous avez emprunté.
Si vous avez prêté ou emprunté moins de 5 000 euros au total sur une année civile vous n’avez pas besoin de déclarer cette somme aux impôts.
En revanche, selon le Code général des impôts, annexe 3 : article 49 B, si vous êtes dans le cas de figure où, sur une année, vous avez prêté ou emprunté plus de 5 000 euros, vous devez déclarer cette somme aux impôts via le formulaire Cerfa n°2062.
❗ A savoir :
Petite subtilité pour le créancier, si vous avez prêté de l’argent avec des intérêts vous devez également déclarer les intérêts perçus sur votre déclaration de revenus.
Le crédit sans banque connaît de nombreux avantages, mais il comporte également des inconvénients (cela serait trop simple sinon). Il est important d’en avoir conscience pour prendre le bon choix. L'un des avantages les plus notables est sans doute le fait qu'il permet à de nombreuses personnes fichées au FICP d'obtenir une somme d'argent rapidement sans passer par une banque. Ces avantages et inconvénients vont dépendre du type de prêt entre particuliers que vous allez contracter, que ce soit un prêt familial ou alors un prêt entre particuliers avec un organisme spécialisé.
Les avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers en passant par un organisme
| Les avantages | Les inconvénients |
|---|---|
| Ne pas passer par une banque | Des taux d’intérêt souvent élevés |
| Ne pas payer de frais de dossier | Des modalités de remboursement parfois rigides |
| Réduire les coûts de distribution | Toutes les personnes ne peuvent pas prétendre aux prêts en particuliers (les personnes étant au chômage par exemple) |
| Emprunter même en étant FICP ou FCC | Attention aux sites d’arnaques |
| Recours avant de déposer un dossier de surendettement | |
| Les prêts sont souvent accordés en moins de 48h | |
| Possibilité de financer tous types de projets |
Les avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers en famille ou entre amis
| Les avantages | Les inconvénients |
|---|---|
| Un taux d’intérêt souvent proche de zéro | Peut créer des tensions au sein d’une famille si aucun remboursement |
| Zéro frais de dossier | Important de créer un contrat pour éviter ces potentielles tensions |
| Zéro frais de gestion | |
| Modalité du contrat flexible | |
| Permet d’augmenter une capacité d’emprunt | |
| Idéal pour les personnes fichées FICP |
La banque Younited Crédit est l'une des meilleures, si ce n'est la meilleure banque pour toutes les personnes fichées au FICP.
La durée du fichage au ficp est de 5 ans maximum.