Le dispositif du plan d’épargne retraite (PER) se présente comme une solution d’épargne long terme visant à préparer un supplément de revenus pour la période de la retraite, par des versements effectués à partir de son salaire. Cet argent mis de côté peut être récupéré sous la forme d'une rente viagère une fois l'âge de 60 ans atteint ou lors de l'entrée en jouissance de ses droits à la retraite. Bien que ce dispositif soit ouvert à toutes et tous, il revêt une certaine complexité dans sa gestion. Concernant le PER distribué par la Caisse d'Épargne, il suscite des interrogations légitimes : en quoi consiste-t-il exactement et quel est son taux de rendement ? My Legacy vous propose une analyse approfondie de l'offre PER de la Caisse d'Épargne ainsi qu'une évaluation professionnelle pour vous aider à y voir plus clair.
En matière de gestion patrimoniale, le plan d'épargne retraite MILLEVIE PER s'avère être une option avantageuse, offrant la possibilité de s'engager avec un investissement de départ de 500 euros au minimum. Toutefois, si vous optez pour la mise en place de versements réguliers, l'investissement initial peut être réduit à 100 euros. Par la suite, il est possible d'alimenter le plan par des versements libres avec un montant minimal de 100 euros, ou bien d'organiser des versements automatiques mensuels, pour lesquels le seuil est fixé à 30 euros par mois.
Dans l'hypothèse malheureuse du décès de l'épargnant avant l'âge de 72 ans, une disposition particulièrement rassurante pour les héritiers prend effet. Si des fluctuations négatives des marchés affectent la valeur des unités de compte du contrat, les bénéficiaires sont assurés de percevoir un montant minimum correspondant à la somme des versements réalisés, jusqu'à une limite de 300 000 euros.
En outre, une fenêtre d'opportunité fiscale est ouverte jusqu'au 1er janvier 2023. Durant cette période, si vous décidez de procéder à un rachat, partiel ou total, de votre contrat d'assurance vie ayant atteint au moins huit années d'existence, et que vous réinvestissez immédiatement les fonds sur un contrat MILLEVIE PER, vous bénéficierez d'un avantage fiscal accru sur les intérêts et les plus-values générés par votre assurance vie. Concrètement, l'abattement fiscal annuel est doublé, passant à 9 200 euros pour une personne seule et à 18 400 euros pour un couple marié ou pacsé qui est soumis à une imposition commune, contre respectivement 4 600 euros et 9 200 euros dans la réglementation habituelle.
La rentabilité d'un Plan Épargne Retraite Individuel est intrinsèquement liée à la nature du placement choisi pour y loger vos économies. Si votre choix s'est porté sur un PER Assurance, vous aurez alors accès à une gamme de supports d'investissement identique à celle proposée dans le cadre de l'assurance vie.
Pour ce qui est du fonds en euros, il se caractérise par sa sécurisation et sa garantie. Composé majoritairement d'obligations, il offre une rentabilité modérée mais le capital y est protégé. Ce fonds est idéal pour ceux qui sont averses au risque ou pour sécuriser votre épargne à l'approche de la retraite.
Concernant les unités de compte (UC), leur performance est indexée sur l'évolution des marchés financiers et/ou immobiliers, ce qui inclut les Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières (OPCVM), les Fonds Communs de Placement (FCP)... Bien que leur potentiel de rendement soit significativement plus élevé que celui du fonds en euros, ils comportent un risque de perte du capital investi.
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En revanche, avec un PER bancaire, qui est géré de façon similaire à un compte-titres, il ne sera pas possible de bénéficier du fonds en euros. Par conséquent, le niveau de risque est accru.
Pour ce qui est des chiffres, le fonds en euros du PER proposé par la Caisse d’Épargne a affiché un rendement de 1,60 % pour l'année 2020, ce qui est assez favorable lorsqu'on le compare aux standards du marché. Si vous êtes intéressé par les performances des unités de compte, il est conseillé de consulter le document informatif disponible sur le site de la Caisse d’Épargne.
La performance des unités de compte est incertaine, car elle résulte des fluctuations des marchés. En gardant cela à l'esprit :
Au sein d'un contrat PER (Plan d'Épargne Retraite), différents types de frais peuvent être appliqués à l'épargnant :
🔎 Un PERCO ? Besoin de le transférer vers une PER ? Voici les étapes
Concernant le contrat de la Caisse d'Épargne, notons que lorsque le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire de PACS, il n'est pas assujetti à la fiscalité sur les sommes reçues.
Pour les options d'investissement en unités de compte, le capital n'est pas garanti et peut donc subir des pertes.
La loi PACTE vise à réformer les dispositifs d'épargne retraite existants pour en simplifier l'accès et harmoniser leur utilisation. Ainsi, les montants issus des versements obligatoires sur le PER obligatoire sont convertis en rente.
Pour les primes versées après l'âge de 70 ans, un abattement global de 30 500 € est réparti entre les bénéficiaires.
La déductibilité des versements sur le PER est plafonnée selon deux critères :
Pour les indépendants, la limite est fixée à :
En cas de décès, d'invalidité, de surendettement, de fin des droits au chômage ou de cessation d'activité non salariée, des dispositions particulières s'appliquent.
L'épargne versée sur le PER, qui est déductible de l'impôt sur le revenu, constitue un atout majeur pour les contribuables fortement imposés, puisqu'elle permet une réduction de l'impôt dû pour l'année concernée. Cependant, il est à préciser que les sommes épargnées seront imposées au moment du retrait, en tant que contrepartie de la déductibilité des versements effectués.
La méthode par défaut pour administrer votre contrat est celle qu'on appelle la Sécurisation progressive. Elle repose sur l'allocation de votre capital entre trois supports financiers, classés selon un niveau de risque décroissant, et qui s'inscrivent tous dans une démarche d'investissement responsable. Lorsque votre départ à la retraite se situe à plus de dix ans, l'accent est mis sur le support le plus risqué afin de viser une performance plus élevée, sachant que cela implique un risque plus important pour votre capital.
Progressivement, à mesure que vous vous rapprochez de l'âge de la retraite, la répartition de votre investissement s'ajuste en augmentant la part allouée aux supports financiers moins risqués. Cette transition sécuritaire est gérée de manière automatique en fonction du temps restant jusqu'à votre départ en retraite, vous dispensant ainsi de toute préoccupation à ce sujet.
Si vous préférez prendre les rênes de votre investissement, la Gestion Libre est à votre disposition. Avec l'accompagnement de votre Conseiller, vous aurez le choix parmi diverses options :
À tout instant, vous avez la liberté de modifier la distribution de votre capital entre ces différentes options.
C'est à vous de choisir la stratégie d'investissement la plus adaptée à vos attentes, besoins, situation financière, objectifs d'investissement, ainsi qu'à votre niveau de connaissance et d'expérience en finance. Cette décision se prendra en concertation avec votre conseiller. Sachez que vous avez également la possibilité de changer de mode de gestion quand vous le souhaitez.
Lorsque viendra le temps de prendre votre retraite et d'effectuer la liquidation de votre contrat, le contrat MILLEVIE PER vous offre la possibilité de récupérer les fonds que vous avez accumulés au fil des années de plusieurs façons :
Cette diversité d'options vous permet d'adapter la manière dont vous souhaitez profiter de votre épargne retraite à votre situation personnelle, vous offrant ainsi la liberté de choisir la formule la plus adaptée à vos attentes pour cette nouvelle étape de votre vie.
🔎 Un PERP ? Vérifier quand est-ce que vous pouvez en sortir.
Pour adhérer à un Plan Épargne Retraite, il est impératif de se conformer à un ensemble de critères préétablis, dont les spécificités peuvent varier selon l'organisme assureur choisi. Il est donc essentiel d'être pleinement informé de ces prérequis avant de procéder à toute démarche d'ouverture d'un PER.
S'agissant de la Caisse d'Épargne, les conditions requises pour ouvrir un Plan Épargne Retraite Millevie sont les suivantes :
La procédure de souscription s'effectue directement en agence. Pour cela, vous pouvez organiser votre rendez-vous de manière pratique et rapide via la plateforme en ligne de la Caisse d'Épargne.
Notre jugement concernant la Caisse d’Épargne s'oriente vers une appréciation positive. Commençons par les aspects négatifs avant d'aboder les points positifs.
❌ Du côté des aspects moins positifs, le fonds en euros BPCE Vie présente un rendement inférieur à la moyenne du marché, conduisant les épargnants à envisager des placements potentiellement plus risqués pour obtenir une meilleure performance. En outre, les options de prévoyance offertes s'avèrent plus restreintes en comparaison avec d'autres établissements bancaires ou compagnies d'assurance.
Il convient également d'être vigilant quant aux frais appliqués sur les versements, qui peuvent atteindre jusqu'à 3 % du montant pour chaque transaction, ainsi que ceux relatifs aux arbitrages entre supports d'investissement. Bien que certains concurrents puissent se montrer plus séduisants sur ce point, l'impact de ces frais dépendra essentiellement de l'activité de l'épargnant en gestion libre. En gestion pilotée, les frais d'arbitrage n'entrent pas en ligne de compte, puisque les mouvements stratégiques sont gérés par le gestionnaire et non par l'épargnant lui-même.
✅ Les clients de la Caisse d'Épargne bénéficient d'une flexibilité bienvenue, ayant la possibilité de choisir entre un accompagnement personnalisé en agence par un conseiller dédié ou une gestion à distance. Avec un réseau considérable de plus de 4100 agences, l'expérience client est renforcée par un service clientèle reconnu pour sa compétence et son efficacité. La banque offre une vaste sélection de produits financiers allant des crédits à l'assurance vie, facilitant ainsi le financement des divers projets personnels des clients.
Quant à la solution d'épargne retraite Millevie PER, elle se distingue par son accessibilité à tous les profils d'épargnants, avec des seuils de versement initial et additionnel particulièrement bas. La gestion libre de ce plan est un atout majeur, proposant une diversification optimale du portefeuille à travers un éventail étendu de supports investis en unités de compte. De surcroît, l'investissement responsable est encouragé grâce à la prise en compte de critères extra-financiers, permettant ainsi de donner du sens à l'épargne. Les frais associés à cette formule sont également attractifs, et cela inclut particulièrement les frais de gestion annuels des unités de compte.
🏆 À noter :
En 2022, Millevie PER a été distingué par un Oscar de l’Assurance, décerné par Gestion de Fortune. Ce prix prestigieux a été attribué à ce produit dans la catégorie « contrat PER individuel proposé par un assureur-bancassureur », soulignant ainsi son excellence et sa pertinence sur le marché des plans d'épargne retraite.