Ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER) est une démarche stratégique pour préparer sa retraite en accumulant des fonds pendant la période d'activité professionnelle. Ces fonds épargnés sont ensuite inaccessibles jusqu'à l'atteinte de l'âge de la retraite, à quelques exceptions près. En optant pour un PER, on s'engage donc dans une démarche de prévoyance afin de bénéficier de revenus supplémentaires au moment de la retraite. Vous vous interrogez sur la manière de souscrire un PER, sur les bénéfices que vous pourriez en tirer, ou encore sur l'existence d'une limite d'âge pour le faire ? Réassurez-moi vous apporte des éclairages sur toutes ces interrogations.
Le dispositif du plan épargne retraite représente un investissement sur le long terme destiné à renforcer vos ressources financières une fois en retraite. Mis en place grâce à la loi Pacte, il vous offre la possibilité d'accumuler progressivement des économies tout au long de votre activité professionnelle. À l'issue de cette période, vous aurez l'opportunité de jouir de votre épargne, soit sous forme de capital, soit sous forme de rente viagère. Opter pour l'avantage fiscal initial vous permettra de diminuer le montant de vos revenus imposables grâce aux sommes versées. Quelles sont les motivations pour entamer une telle démarche ? Découvrons ensemble six arguments convaincants pour entamer votre plan épargne retraite.
La retraite en France est fondée sur un système de répartition qui nécessite un équilibre entre le nombre de cotisants et celui des bénéficiaires. Or, les mutations démographiques et l'évolution des parcours professionnels menacent la viabilité de ce modèle.
Face à la diminution inévitable des revenus au moment de la cessation d'activité, quel que soit votre statut professionnel, il est primordial de prévoir un mécanisme complémentaire de retraite par capitalisation pour constituer un revenu additionnel à l'avenir, notamment via un Plan d'Épargne Retraite (PER).
Un bilan personnalisé est recommandé pour ajuster votre stratégie PER à votre profil d'investisseur. Ce bilan devra tenir compte de plusieurs facteurs clés :
Notons qu'il est possible de réaliser une simulation pour évaluer le rendement potentiel de l'épargne sur une période donnée, ce qui permet d'estimer le montant du capital au moment de la retraite et d'affiner les décisions d'investissement pour réaliser vos ambitions d'investisseur. Vous pouvez par exemple passer par celui de Boursorama.
Un expert en gestion de patrimoine saura vous orienter en posant les bonnes questions à cet égard.
Le PER se distingue par sa flexibilité en matière de supports d'investissement et la modulation des versements selon vos moyens financiers.
Contrairement à ce qui se faisait auparavant, il n'y a plus d'obligation de versement; votre seule obligation est celle que vous vous imposez pour atteindre vos objectifs patrimoniaux.
es fonds sont bloqués jusqu'à la liquidation du contrat, généralement au moment de la retraite, malgré l'existence de situations permettant un déblocage anticipé, telles que :
Selon l'organisme choisi, vous pourrez être orienté vers un PER en compte-titres ou un PER assurance, les premiers étant moins courants.
Le Plan Épargne Retraite (PER) offre un avantage fiscal significatif, se distinguant par son échappatoire au seuil de 10 000 euros appliqué aux niches fiscales annuelles par ménage, seuil habituellement en vigueur pour des dispositifs tels que les investissements immobiliers sous les dispositifs Pinel ou Denormandie.
Néanmoins, la réduction du revenu imposable via le PER est soumise à un plafond annuel, établi selon des critères semblables à ceux des contrats Perp et Madelin. Il est cependant permis de procéder à des versements complémentaires sur un PER même une fois ce plafond atteint, offrant à l'épargnant la perspective d'une fiscalité plus douce au moment du dénouement du plan.
👉 Au bout de combien de temps pouvez-vous débloquer un PERP ?
Pour les travailleurs indépendants, les plafonds déductibles sont établis de façon plus avantageuse :
Concernant les limites de déduction fiscale, elles sont fixées de la manière suivante :
En cas de décès, le PER permet une transmission de patrimoine avantageuse. Le traitement fiscal dépend de l'âge du souscripteur au moment du décès (avant ou après 70 ans) et suit des règles spécifiques au PER, qui diffèrent de celles de l'assurance-vie.
Si le décès survient avant 70 ans, les bénéficiaires disposent d'un abattement de 152 500 € sur le capital ou la rente perçus, avec une taxation de 20% jusqu'à 700 000 € et de 31,25% au-delà. Après 70 ans, un abattement de 30 500 € est appliqué, suivie d'une taxation selon le degré de parenté avec le défunt.
Une particularité du PER est que, dans ces deux cas, les intérêts latents ne sont pas soumis aux prélèvements sociaux, contrairement à l'assurance-vie.
De plus, le conjoint ou le partenaire de PACS, ainsi que les frères et sœurs sous certaines conditions, sont exonérés des prélèvements prévus par la loi.
Ainsi, le PER se révèle être un instrument efficace non seulement pour compléter ses revenus à la retraite mais aussi pour protéger ses proches et optimiser la transmission de son patrimoine.
En définitive, le PER constitue un élément essentiel dans l'élaboration d'une stratégie de préparation à la retraite et d'une gestion patrimoniale globale.
L'objectif fondamental du plan d'épargne retraite (PER) est de fournir aux personnes en activité les moyens de prévoir plus tôt leur passage à la retraite et la réduction des revenus qui en découle. Face à la diminution régulière des taux de remplacement suite aux diverses réformes des retraites – c'est-à-dire la proportion du dernier salaire perçu sous forme de pension de retraite –, il devient essentiel d'organiser sa retraite en amont. Pour ce faire, il est bon de savoir qu'il n'existe aucune limite d'âge pour souscrire à un PER.
En raison de la baisse des pensions de retraite de base et complémentaire, qui ne suffisent plus pour de nombreux Français, le PER gagne en popularité, au même titre que l'assurance-vie, grâce à sa faculté à constituer une épargne en prévision d'un futur plus paisible. L'un des avantages notables du PER est la souplesse de cotisation : il vous permet d'épargner à votre cadence sans exiger un versement mensuel minimum. Cela offre une flexibilité appréciable pour ceux qui souhaitent adapter leur épargne en fonction de leur situation financière et de leurs objectifs de vie.
L'ouverture d'un plan d'épargne retraite (PER) est accessible à chacun, que vous soyez employé, indépendant ou même en absence d'activité professionnelle. Pour débuter, assurez-vous d'avoir à portée de main une pièce d'identité valide, un justificatif de domicile récent et un relevé d'identité bancaire (RIB).
Il est essentiel d'étudier attentivement les divers frais associés aux PER. En effet, les frais de versement, prélevés à chaque alimentation du plan, les frais de gestion annuels, ainsi que les frais d'arbitrage, appliqués lors du réajustement des choix d'investissement, influencent significativement la rentabilité de votre épargne. Même une légère variation de ces frais peut entraîner une différence notable sur le montant de l'épargne accumulée à terme.
Le choix de l'organisme où souscrire votre PER est une étape déterminante. Banques traditionnelles, mutuelles, compagnies d'assurance et organismes spécialisés offrent une variété de PER. Il convient de comparer les propositions en termes de rendement possible, des options d'investissement disponibles, des services annexes proposés et des frais inhérents à chacun des plans.
Pour concrétiser l'ouverture de votre PER, après avoir sélectionné l'établissement financier, vous serez guidé par un conseiller pour remplir le dossier d'adhésion et remettre les documents nécessaires. Un premier versement est requis pour activer le PER, son montant dépendant de l'établissement choisi.
Un dernier conseil : pour orienter votre décision, n'omettez pas de consulter des comparateurs en ligne et de demander l'opinion d'experts, afin de sélectionner l'option la plus adaptée à vos objectifs et à votre situation.
Chaque individu, sans distinction de situation professionnelle ou d'âge, a la faculté de souscrire à un Plan Épargne Retraite (PER). Qu'il s'agisse d'un employé du secteur public ou privé, d'un travailleur indépendant, d'un étudiant ou même d'une personne en recherche d'emploi, l'accès au PER est ouvert à tous. Aucune condition particulière liée au statut professionnel ou à l'âge n'est imposée pour bénéficier de ce dispositif d'épargne destiné à la retraite.
Le plan d’épargne retraite est ouvert à tous, indépendamment de l’âge (y compris les mineurs), de la profession (actif, étudiant, chômeur, retraité, etc.) ou de la résidence fiscale (français ou étranger).
Toutefois, ce placement s’avère particulièrement pertinent pour les personnes actives, résidant en France et ayant une tranche marginale d’imposition (TMI) de 30, 41 ou 45 %.
Plus la TMI du contribuable (ou de son foyer fiscal) est élevée, plus l’avantage fiscal lié à la déductibilité des cotisations est important.
Par exemple, pour un versement de 1000 euros sur son plan épargne retraite, un contribuable réalise une économie d’impôt de 410 € s’il est imposé dans une tranche à 41%, et 300 € s’il est imposé dans la tranche à 30%.
Il n’existe pas de moment idéal pour ouvrir un PER, l’avantage fiscal est le même que vous décidiez de verser sur un contrat en début ou fin d’année.
Quand il s'agit de sélectionner un Plan Épargne Retraite, il est essentiel de s'orienter vers un mode de gestion adapté à vos besoins et à votre degré d'implication souhaité. Vous avez le choix entre une gestion pilotée et une gestion libre, chacune présentant ses particularités.
En choisissant la gestion pilotée, le processus est essentiellement géré par un professionnel. Ce dernier s'occupe de la répartition de votre épargne retraite en se basant sur plusieurs critères : votre profil d'investisseur, votre horizon de placement et la combinaison optimale entre les divers supports d'investissement. En période éloignée de la retraite, une approche plus dynamique est privilégiée, tandis qu'à l'approche de la retraite, la stratégie consiste à sécuriser progressivement votre épargne. Avec la gestion pilotée, vous bénéficiez donc de l'expertise de gestionnaires qui élaborent une stratégie alignée sur vos objectifs tout en tenant compte de l'évolution des marchés financiers.
À l'inverse, opter pour une gestion libre, c'est prendre en main la direction de votre épargne retraite. Cela implique de déterminer par vous-même les supports sur lesquels investir, ainsi que la répartition de votre capital entre ces supports, qui peuvent inclure des fonds en euros et des unités de compte. Cette option vous permet également de définir votre propre stratégie d'investissement, que ce soit à court ou à long terme.
Pour faire un choix éclairé et trouver la formule de Plan Épargne Retraite qui vous correspond le mieux, il est crucial de considérer votre implication souhaitée dans la gestion de votre épargne ainsi que le niveau de risque que vous êtes prêt à assumer pour d'éventuels gains futurs.
Il est tout à fait envisageable de posséder plusieurs Plans d'Épargne Retraite (PER) individuels. Cependant, la souscription à ces plans doit se faire de manière séquentielle : un seul PER individuel peut être souscrit à la fois. Il est donc nécessaire d'attendre l'activation du premier contrat avant de pouvoir entamer les démarches pour en obtenir un second.