Pour alléger le poids des échéances mensuelles de votre crédit immobilier sur votre budget, diverses stratégies peuvent être mises en œuvre.
Initialement, lors de l'octroi de votre crédit immobilier, la banque a déterminé vos mensualités en fonction de votre capacité d'emprunt, en veillant à ce que votre taux d'endettement ne dépasse pas 35 %. Toutefois, face à un événement inattendu tel que l'arrivée d'un enfant, une séparation ou la perte d'emploi, vous vous retrouvez dans une situation où les mensualités deviennent trop contraignantes. Une solution temporaire consiste à reporter vos mensualités. Ce report peut être total, où vous suspendez le paiement du capital et des intérêts, excepté les primes d'assurance, ou partiel, où seuls les intérêts sont remboursés. Le report total peut engendrer une augmentation significative du coût du crédit en raison de la capitalisation des intérêts, tandis que le report partiel tend à étendre la durée de remboursement de manière proportionnelle. Il est recommandé de considérer le report de mensualité comme une solution d'urgence et temporaire.
Vérifiez les termes de votre offre de prêt pour savoir si vous pouvez moduler vos mensualités. Cette option, fréquemment incluse dans les contrats, permet de réduire le montant des échéances, mais allonge la durée du crédit, ce qui entraîne une hausse du coût total du crédit et de l'assurance emprunteur. Les banques imposent certaines conditions pour cette pratique : généralement, la réduction des mensualités est plafonnée à 30 % voire 50 % et l'extension de la durée du prêt est limitée à 2 ou 3 ans. De plus, cette modularité ne doit pas conduire à dépasser le plafond de durée de prêt recommandé par le HCSF, fixé à 25 ans. Il faut également avoir entamé le remboursement du prêt depuis au moins un an et détenir un prêt amortissable classique.
Le rachat de crédit par un établissement concurrent peut permettre de diminuer vos mensualités, soit en bénéficiant d'un taux d'emprunt inférieur, soit en prolongeant la durée du prêt. Quand vous avez cumuler trop de crédits ou trop de dettes, l'intervention d'un courtier peut être utile pour négocier un meilleur taux ou pour obtenir l'accord des banques pour un allongement de la durée du prêt.
Cette solution s'applique également aux crédits renouvelables, qui, bien qu'offrant une grande flexibilité, peuvent rapidement devenir un fardeau financier en raison de leurs taux d'intérêt souvent élevés.
Pour que le rachat soit rentable, il est préférable que l'écart entre les taux dépasse 0,7 point. Pensez également à renégocier le taux de votre assurance de prêt, car une prime plus basse réduit le montant des mensualités. Cependant, un rachat de crédit implique des frais supplémentaires, tels que les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier et les frais de garantie.
La question se pose : le rachat de crédit est-il systématiquement avantageux ? La réponse n'est pas univoque, en effet, cette démarche peut engendrer des coûts additionnels. Voici les différents frais à anticiper :
Envisager un rachat de prêt est particulièrement pertinent au cours des trois premières années du remboursement, période durant laquelle les intérêts constituent une grande part des échéances.
Imaginons un prêt initial de 20 ans avec un taux de 3,2 %, remboursé depuis un an. Suite à une baisse des taux, vous optez pour un rachat de crédit sur 22 ans à un taux de 2,25 %, ce qui induit une nouvelle mensualité de 1 018 euros. Cette opération prolonge la durée du prêt de trois ans.
Le gain net suite au rachat s'élève alors à 13 282 € (15 684 € d'économie - 1 102 € d'IRA - 1 300 € de frais de garantie).
Remarque : Grâce à la réduction du taux d'intérêt, vous réalisez une économie considérable sur le coût total de votre prêt immobilier. Cependant, l'opération peut s'avérer moins bénéfique si l'écart de taux n'est pas assez important ou si le nouveau taux est supérieur, ce qui semble évident.
Tenter de renégocier le taux d'intérêt de votre prêt immobilier auprès de votre banque peut être une autre voie à explorer, bien que cela puisse s'avérer difficile. Une réussite dans cette démarche dépend souvent de votre profil d'emprunteur et de votre relation avec la banque.
Pour en savoir plus sur l'impact de ces démarches sur votre prêt et vos finances, il est judicieux de réaliser des simulations et de prendre en compte les différents éléments tels que les conditions de votre crédit actuel et votre capacité d'emprunt.
