Les Français s'endettent de plus en plus. Depuis les années 2000, la dette des ménages français a doublé, comme l’indique un rapport de la Banque de France. Il est passé de 33 % du PIB à en 2000 à 68 % en 2020. Dans ce même rapport, la Banque de France constate que les Français ont désormais un endettement supérieur à la moyenne de la zone euros (68 % du PIB), mais encore très loin de l’endettement des Américains avec 110 % du PIB.
Alors que cet endettement soutient le marché français dans sa croissance, il peut être lourd de conséquence pour les ménages français s’il n’est pas maîtrisé.
Voyons ensemble ce qu'entend-on par “endettement des ménages”, quels sont les différents types de dettes, que se passe-t-il si vous ne pouvez plus rembourser vos dettes et surtout comment réagir face à un endettement trop important.
L'endettement est une situation où une personne ou une entreprise doit de l'argent à une autre personne, entreprise ou institution.
L'endettement peut être considéré comme positif ou négatif selon la façon dont il est géré. Par exemple, l'endettement peut être utilisé pour financer des projets professionnels ou personnels importants ou pour investir dans l'avenir, ce qui peut entraîner une croissance économique ou personnelle.
En revanche, si l'endettement est mal géré, il peut entraîner des difficultés financières durables, des retards de paiement, des pénalités et donnez lui à un endettement excessif voire un surendettement.
Peu importe la nature de la dette, cette dernière doit être remboursée. Les dettes sont généralement remboursées par le biais de paiements échelonnés, avec des versements mensuels couramment appelés mensualités.
Tout manquement de remboursement peut entraîner des pénalités, voire des conséquences plus graves comme la saisie immobilière - dans le cadre de dette immobilière.
Les risques encourus dépendent de votre type de dettes. Pour plus de clarté, voyons quelles sont les différentes dettes qui existent.
La dette des ménages peut se diviser en 5 grandes catégories :
Si l’on reprend la nomenclature de la Banque de France, nous pouvons même regrouper les dettes en trois grandes catégories :
| Catégories de dettes | Exemples |
| Dettes financières | Dettes immobilières, dettes à la consommation, microcrédit et prêt sur gage, autres dettes financières (découverts) |
| Dettes de charges courantes | Logement, énergie, télécom, alimentaires, assurances, impôts |
| Autres dettes | Sociales, professionnelles |
Légende : Nomenclature issue de la Banque de France pour catégoriser les dettes liées au surendettement
Après avoir passé en revu les différents types de dettes, abordons quelques termes qu’il est important de bien comprendre pour appréhender au mieux l’endettement.
Les sujets de l’endettement, de l’endettement excessif et du surendettement sont étroitement liés à de nombreux concepts plus globaux qu’il faut connaître afin d’avoir une meilleure conception des principes mêmes. C'est pourquoi nous avons constitué un lexique de base sur les concepts de l'endettement pour les néophytes.
Ci-dessous, quelques termes clés, cette liste n’est pas exhaustive, mais peut servir de base pour une meilleure compréhension :
La reconnaissance de dette est un document écrit par lequel une personne s'engage à rembourser une somme d'argent à une autre partie. Cet acte peut être réalisé soit de manière privée entre deux individus, soit être officialisé par un notaire sous la forme d'un acte authentique. Le débiteur reconnaît ainsi qu'il doit une certaine somme d'argent à son créancier.
Restructuration de dettes, regroupement de crédits, rachat de crédits, autant d'expressions qui signifient la même chose. Un but simple : faire racheter l’ensemble de vos différentes dettes (hypothécaire et à la consommation) par le même organisme afin de réduire votre mensualité et ainsi augmenter votre reste à vivre. Excellente transition pour le prochain mot 🙂
On ne peut plus simple. C’est la part de revenu qu’il vous reste une fois que vous avez payé l’ensemble de vos charges fixes.
Le taux d'endettement correspond au rapport entre les charges financières et les revenus. Il est recommandé de ne pas dépasser un taux de 33 % des revenus pour obtenir un prêt immobilier. Même si le taux d’endettement et reste à vivre sont deux indicateurs qui jouent sur la capacité d’emprunt, le premier est un pourcentage alors que le second est un montant.
On attaque les termes qui font un peu plus peur. Le défaut de paiement désigne une incapacité pour l’emprunteur d’honorer sa créance. Cela se traduit par le non paiement d’une dette. Dès lors que vous ne payez plus vos mensualités pour un prêt, la banque va chercher des moyens pour récupérer ce que vous lui devez. Elle peut faire appel à des agents de recouvrement bancaire. Encore une excellente transition !
Que se passe-t-il si vous n’arrivez pas à rembourser vos échéances ? La réponse est plutôt claire : votre créancier mettra tout en œuvre pour récupérer ce qui lui est dû. Un créancier peut par exemple faire appel à une société de recouvrement pour récupérer la somme d’argent que vous lui devez. Il peut soit faire appel à un agent de recouvrement en interne (en CDI) ou alors externaliser cette prestation. La finalité sera la même pour le débiteur.
C’est l’agent de recouvrement qui rédige les lettres de mise en demeure, qui appelle les débiteurs et qui tente de trouver une solution afin d’éviter de lancer une procédure plus lourde comme la saisie immobilière.
Rembourser des dettes n’est pas chose aisée. Il faut y aller étape par étape. Il existe plusieurs techniques pour payer vos dettes, que cela soit la méthode de boule de neige, de l’avalanche ou la méthode d’épargne 50/30/20, toutes ces techniques ont le mérite de fonctionner. Encore faut-il être suffisamment rigoureux pour les suivre.
Voici, dans les grandes lignes, les étapes qu’il faut suivre pour essayer de solder des dettes au plus vite (My Legacy n’est pas un conseiller financier, les informations mentionnées sont uniquement à titre informatives, il est recommandé de faire appel à un professionnel du domaine si vous avez besoin de plus de détails sur tel ou tel sujet) :
Si vous n’avez pas d’argent, est-il possible de tout de même réussir à payer vos dettes ?
Il faut distinguer deux situations différentes :
Même si vous vous retrouvez dans la première situation, il existe des solutions en France. Lorsqu'on est confronté à l'incapacité de rembourser ses dettes, il est crucial de ne pas paniquer et de garder son sang-froid. Il peut être tentant de s'endetter davantage pour honorer ses obligations passées, mais il est préférable de prendre le temps d'évaluer calmement la situation et de réagir de manière réfléchie et prudente.
Avez-vous déjà entendu parlé de la vente à réméré ? Non ? C’est tout à fait normal, c’est une technique de vente très peu connue en France alors qu’elle existe depuis le Moyen Age. Cette technique de vente est réservée aux propriétaires qui mettent en vente leur bien immobilier temporairement. Grâce à l’argent de la vente, ils peuvent solder la totalité de leurs dettes et retrouver une sérénité financière. Puis, ils ont la possibilité d’exercer ce qu’on appelle une faculté de rachat. Il rachète donc leur bien au prix convenant dans le contrat initial.
Si vous vous retrouvez dans une situation où vous ne pouvez plus rembourser vos dettes, le dépôt d'un dossier de surendettement peut être votre ultime recours. Cette procédure vous permettra de suspendre certains remboursements et d'effacer certaines dettes. Les intérêts de crédit seront également supprimés et vous pourrez étaler le remboursement de vos crédits sur une période plus longue.
Cependant, il est important de prendre en compte les conséquences importantes que cette procédure peut avoir sur votre vie financière. Vous ne pourrez plus souscrire à un rachat de crédits, ni utiliser des moyens de paiement traditionnels tels qu'un chéquier ou une carte bleue. De plus, vous serez fiché à la Banque de France.
Nous venons d'évoquer la situation où vous êtes dans l'incapacité absolue de rembourser vos dettes. Cependant, si vous n'êtes pas en mesure de les rembourser en totalité immédiatement, mais que vous disposez de ressources suffisantes pour le faire progressivement, il peut être judicieux d'engager une discussion avec vos créanciers.
Le premier réflexe à avoir, il faut prendre contact avec vos différents créanciers, entamer le dialogue, expliquer votre situation, pourquoi vous en êtes arrivés là. Demandez leur quelles solutions il est possible de mettre en place pour éviter une déchéance du terme du contrat qui peut être lourde de conséquence.
Si vous jouez carte sur table, si vous êtes sincère, votre créancier sera sûrement plus enclin à vous aider. Si vous avez lu le livre “The Richest Man In Babylon” de George Samuel Clason, vous vous souvenez sans doute du passage de l’histoire de Dabasir et le marchand de chameau. Dabasir était tellement endetté qu’il préféra fuir sa ville. Après plusieurs années, il décida d’affronter ses créanciers en leur expliquant qu’il avait décidé de les rembourser petit à petit.
Les créanciers sont d'abord surpris et sceptiques quant à la capacité du marchand de chameaux à rembourser ses dettes. Cependant, en écoutant attentivement son plan et en voyant sa détermination, ils commencent à le soutenir et à le féliciter pour sa décision.
Attention, on parle ici évidemment d’une fiction, mais ce livre est mondialement reconnu pour les principes relatifs à l’éducation financière qu’il décrit.
Si on décide de faire le parallèle avec une situation plus moderne, vous pouvez demander à votre banquier des facilités de paiement tels que :
En parlant avec vos différents créanciers vous pourriez trouver des solutions avec eux pour payer en plusieurs fois. Il est par exemple possible de payer en plusieurs fois :
Il est essentiel de comprendre les différents types de dettes et les risques associés. Il est également important de connaître les outils disponibles pour gérer la dette, tels que la reconnaissance de dette et la restructuration de dettes. En prenant des mesures pour réduire l'endettement excessif et en gérant judicieusement la dette, les ménages peuvent éviter de tomber dans le surendettement et préserver leur santé financière à long terme.
Voici quelques points clés à retenir pour gérer efficacement la dette :
N'hésitez pas à demander de l'aide à un conseiller en crédit ou à un professionnel de la finance pour obtenir des conseils sur la gestion de la dette.