En novembre 2024, le marché du crédit immobilier présente une nouvelle baisse des taux, facilitant l’accès au financement pour les acheteurs et offrant des perspectives de renégociation pour les emprunteurs. Avec des taux d’intérêt en recul notable sous l’impulsion de la Banque centrale européenne (BCE) et une concurrence accrue entre les établissements bancaires, le moment est favorable pour envisager un projet immobilier ou optimiser un prêt en cours. Voici un tour d’horizon des meilleures options pour les emprunteurs en cette fin d’année.
Depuis septembre 2024, les taux moyens des crédits immobiliers connaissent une baisse continue, descendant en novembre à 3,54 % en moyenne, selon l’Observatoire Crédit Logement CSA. Cette diminution d’environ 0,10 % par rapport au mois précédent marque un retour vers des conditions d’emprunt plus abordables, après le pic de plus de 4 % observé fin 2023.
Pour les durées d’emprunt sur 20 ans, prisées par de nombreux acheteurs, les taux varient actuellement entre 3,35 % et 3,80 %, avec une moyenne autour de 3,45 %. Cette tendance à la baisse pourrait se poursuivre jusqu’à la fin de l’année, aidant les ménages à renforcer leur pouvoir d’achat immobilier, largement impacté ces dernières années.
| Courtier | Durée | Octobre 2024 | Novembre 2024 |
|---|---|---|---|
| MeilleurTaux | 10 ans | 3,40 % | 3,36 % |
| 15 ans | 3,56 % | 3,45 % | |
| 20 ans | 3,61 % | 3,52 % | |
| 25 ans | 3,73 % | 3,60 % | |
| Pretto | 10 ans | 3,27 % | 3,17 % |
| 15 ans | 3,35 % | 3,24 % | |
| 20 ans | 3,45 % | 3,35 % | |
| 25 ans | 3,56 % | 3,45 % | |
| Empruntis | 10 ans | 3,45 % | 3,40 % |
| 15 ans | 3,55 % | 3,50 % | |
| 20 ans | 3,65 % | 3,60 % | |
| 25 ans | 3,80 % | 3,70 % | |
| ACE | 10 ans | 3,50 % | 3,40 % |
| 15 ans | 3,65 % | 3,50 % | |
| 20 ans | 3,75 % | 3,60 % | |
| 25 ans | 3,85 % | 3,75 % | |
| Cyberpret | 10 ans | 3,45 % | 3,45 % |
| 15 ans | 3,65 % | 3,65 % | |
| 20 ans | 3,70 % | 3,70 % | |
| 25 ans | 3,80 % | 3,80 % |
Cette baisse de taux permet de soulager la charge des remboursements pour les ménages, qui retrouvent ainsi une capacité d’emprunt plus forte qu’il y a quelques mois.
Le recul des taux d’intérêt est en grande partie dû aux réductions successives des taux directeurs de la BCE. Depuis le début de l’année, la BCE a abaissé ces taux à trois reprises, faisant passer son taux de dépôt de 4 % à 3,25 % en octobre. Cela incite les banques à prêter davantage pour attirer de nouveaux clients, offrant ainsi des taux d’intérêt plus bas que ceux pratiqués au début de l’année.
Néanmoins, les taux d’intérêt des prêts immobiliers sont également influencés par les obligations assimilables au Trésor (OAT) de l’État français. En novembre, le rendement des OAT à 10 ans, qui sert de référence aux banques, est de 3,08 %, limitant les baisses potentielles des taux pour des crédits à long terme. D’ici janvier 2025, il est donc peu probable que les taux moyens des prêts immobiliers descendent en dessous de ce seuil.
La hausse des prix de l’immobilier de ces dernières années, combinée à la fluctuation des taux, a poussé les emprunteurs à s’engager sur des durées de remboursement plus longues. Actuellement, 68 % des crédits immobiliers souscrits sont pour des durées de 20 à 25 ans, un niveau record. Cette tendance permet de lisser les mensualités, offrant ainsi aux ménages une capacité d’achat qui aurait autrement été restreinte.
Pour les nouveaux acheteurs, ces durées prolongées représentent un moyen d’accéder à des biens plus chers tout en maintenant des mensualités plus abordables. Cependant, il est important de garder à l’esprit que si ces prêts sur des durées plus longues permettent de réduire les mensualités, ils engendrent souvent un coût global supérieur en raison des intérêts cumulés.
Pour les emprunteurs ayant souscrit des prêts entre 2022 et 2023, lorsque les taux atteignaient des sommets, la baisse actuelle ouvre des possibilités de renégociation ou de rachat de crédit. Un rachat de crédit, réalisé auprès d’une autre banque, peut s’avérer rentable malgré les frais associés, tandis qu’une renégociation avec la banque d’origine permet d’éviter certains frais de transfert, bien que le taux obtenu puisse être légèrement supérieur.
Pour optimiser les bénéfices d’un rachat ou d’une renégociation, il est recommandé de comparer les offres de plusieurs établissements. Utiliser des simulations en ligne permet d’estimer les gains potentiels et les coûts associés, notamment pour le rachat de crédit, qui engendre des frais de dossier et de transfert.
Si la baisse de l’inflation se poursuit et se stabilise autour de 2 %, les experts prévoient que les taux pourraient atteindre 2,5 % à 3 % d’ici fin 2025. Cela représenterait une opportunité notable pour les emprunteurs, tant pour accéder à des financements que pour négocier leur crédit à un coût réduit.
En attendant, les conditions actuelles sont déjà propices aux emprunteurs, qu’ils cherchent à financer un achat immobilier ou à améliorer les conditions d’un crédit en cours. Le marché offre des marges de négociation non négligeables, tant pour le prix d’achat que pour les taux, rendant cette fin d’année particulièrement avantageuse.
Cette période de transition dans le marché des crédits immobiliers constitue donc un moment clé pour tirer parti de conditions de financement favorables.