L’endettement, voire même le surendettement n’arrive pas qu’aux autres. Un crédit immobilier pour acheter la résidence de vos rêves suivi par un prêt travaux pour mettre à votre goût cette maison. Avec l’arrivée des études supérieures de votre aînée en École de Commerce, vous avez dû contracter un prêt étudiant, augmentant de plus en plus votre taux d’endettement et réduisant par la même occasion votre épargne de précaution que vous mettiez de côté en cas d’urgence.
Votre reste à vivre se réduisant comme peau de chagrin, vous avez également dû faire des prêts familiaux afin d’éviter le pire… Malheureusement ce ne fut pas suffisant et vous avez également accumulé certaines dettes fiscales.
Afin d’éviter de basculer dans une situation financière plus délicate, vous avez décidé de prendre le taureau par les cornes et reprendre le contrôle de vos finances. Excellente initiative. Le déclic est la première étape pour sortir d’une situation financière épineuse.
Nous verrons ensemble comment sortir d’un endettement selon la situation dans laquelle vous vous trouvez. Pour ce faire, nous distinguerons deux situations :
En toute fin d’article nous verrons ensemble quelles sont les différentes stratégies que vous pouvez mettre en place afin de régler rapidement vos dettes. Méthode de l’avalanche, méthode de la boule de neige, autant de termes qui n’auront plus de secret pour vous.
Avant toute chose, vous devez faire le point sur votre situation financière afin d’évaluer dans quel cas de figure vous vous trouvez (même si vous avez certainement une idée assez précise).
Afin de mettre en place une stratégie efficace face à votre dette, il faut suivre un plan rigoureux.
Avant de savoir si vous devez entreprendre telle ou telle action pour régler votre ou vos dettes, vous devez comprendre précisément quelle est votre situation financière et pourquoi vous en êtes arrivé là. Voici quelques conseils pour savoir où vous en êtes.
Premièrement, vous devez examiner honnêtement - nous avons bien dit honnêtement, inutile de se mentir à soi même - l'ensemble de votre situation financière - ce que vous possédez et ce que vous devez. D'un côté, dressez la liste de ce que vous possédez. Ce sont vos "actifs". "De l'autre côté, faites la liste de ce que vous devez. Il s'agit de votre "passif" ou de vos dettes. Soustrayez votre passif de votre actif. Si votre actif est supérieur à votre passif, votre valeur nette est "positive". Si votre passif est supérieur à votre actif, votre valeur nette est "négative".
Vous voudrez mettre à jour votre ce calcul chaque année pour suivre l'évolution de votre situation. Ne vous découragez pas si vous avez une valeur nette négative - le fait de suivre un plan financier vous aidera à la transformer en valeur nette positive. Vous pouvez utiliser notre calculette en ligne gratuite pour calculer votre valeur nette :
L'étape suivante consiste à faire le suivi de vos revenus et de vos dépenses. Notez ce que vous et les autres membres de votre famille gagnez et dépensez chaque mois, et prévoyez une catégorie pour l'épargne et l'investissement. Si vous dépensez tout votre revenu et n'avez jamais d'argent à épargner ou à investir, commencez par réduire vos dépenses.
En surveillant vos dépenses, vous serez surpris de voir à quel point les petites dépenses quotidiennes peuvent s'accumuler. De nombreuses personnes prennent l'habitude d'épargner et d'investir en commençant par se payer elles-mêmes. Un moyen facile de le faire est de demander à votre banque de déposer automatiquement l'argent de votre salaire sur un compte d'épargne ou d'investissement.
C’est bon, vous venez de faire le bilan sur votre état de santé financier. Vous y voyez maintenant un peu plus clair sur votre situation. Selon la situation dans laquelle vous vous trouvez, vous allez pouvoir mettre en place des actions distinctes afin de régler au plus vite votre dette.
Vous venez de retrouver un emploi plus rémunérateur ou vous venez de toucher un héritage. Vous pouvez un peu souffler. Cependant, il ne faut pas se reposer sur ses lauriers - pour votre culture générale, parce que c’est important la culture générale, c’est une expression datant de la Grèce antique tout de même - c’est le moment de réduire votre taux d’endettement et de solder quelques dettes. Comment s’y prendre ?
L’objectif est d’essayer de solder certaines de vos dettes afin d’augmenter votre reste à vivre pour éventuellement faire un nouvel investissement et également diminuer votre taux d’endettement. Si par exemple vous avez hérité, vous avez la possibilité de solder soit votre crédit immobilier ou vos différents crédits à la consommation.
En revanche, ce n’est pas forcément le cas pour les crédits à la consommation. Il pourrait donc être plus judicieux de solder ses dettes en premier.
N’hésitez pas de vous rapprocher d’un professionnel pour savoir quelle est votre meilleure option. Vous pouvez également utiliser notre simulateur de remboursement d’IRA.
Si vous venez d’obtenir une augmentation de salaire, vous pouvez potentiellement prétendre à un meilleur taux immobilier. Malheureusement, à l’époque à laquelle l’article a été rédigé, il est très difficile de renégocier un taux immobilier étant donné que les taux étaient très bas pendant plusieurs années et que depuis août 2022, nous connaissons une augmentation significative des taux.
Ça y est, vous connaissez les différentes solutions pour accélérer le remboursement de vos dettes lorsque votre situation vous le permet. Quelles sont les différentes options lorsque votre situation financière s’est dégradée ?
Avant d’évoquer les différentes stratégies à mettre en place lorsque votre situation financière est dans le rouge, prenons quelques instants pour comprendre ce que vous ne devez absolument pas faire :
Si vous ne réglez pas vos problèmes financiers vous risquez le surendettement. Vous devez agir. Oui, mais comment ? Est-il réellement possible de s’en sortir ? Heureusement oui.
Selon la situation dans laquelle vous vous trouverez, vous devrez utiliser telle ou telle méthode. Pour évaluer au mieux les différentes options que vous pouvez avoir, il est vivement conseillé de faire appel à un professionnel qui prendra le temps d’analyser en détail votre situation personnelle et financière.
Si votre taux d’endettement frôle la barre des 50 %, attention, vous êtes proche d’une situation de surendettement. Vous allez devoir agir vite afin de faire baisser votre taux d’endettement afin d’augmenter votre reste à vivre.
Dans le cas où vous respectez certains critères, à savoir des revenus stables, une tenue de compte bancaire sans accroc (sans découvert, sans défaut de paiement) et plusieurs crédits en cours dans plusieurs établissements bancaires, vous pouvez potentiellement être éligible à une restructuration de dettes (il faut bien évidemment valider votre projet par un professionnel en amont).
L'objectif est simple : faire baisser votre taux d’endettement afin d’atteindre un ratio plus acceptable, de l’ordre de 33 ou 35 %. Comment ? En regroupant l’ensemble de vos crédits (prêt immobilier, prêt personnel, prêt travaux etc) en un seul crédit. C’est ce que nous appelons le rachat de crédits.
Attention toutefois, ce n’est pas une méthode miracle. Afin de faire baisser votre taux d’endettement, l’organisme spécialisé en rachat de crédits va devoir augmenter la durée de votre et ainsi étaler votre dette sur plusieurs années supplémentaires. Augmentant par la même occasion le coût de votre crédit total. Vous devez donc mettre en place un regroupement de crédits en connaissance de cause. En augmentant votre reste à vivre de manière significative, vous pourrez mettre en place des stratégies d’épargne plus agressives et donc solder vos dettes plus rapidement.
Vous avez bien noté que nous parlons de critères d’éligibilité, ce qui signifie que vous n’êtes pas garanti à 100 % de pouvoir mettre en place un regroupement de crédits. Que faire si les banques vous disent non ? Existe-t-il une autre solution ? Oui, il existe une ultime solution. La solution : être propriétaire.
La vente à réméré, aussi contenu sous le nom de vente avec faculté de rachat est une vente temporaire d’un bien. Cette vente temporaire est très souvent utilisée par les personnes faisant face à de graves problèmes financiers et ne pouvant pas faire appel au système bancaire classique (à cause d’un fichage FICP ou pour les personnes trop âgées par exemple). En mettant en vente votre bien immobilier pour une période allant de 6 mois à 5 ans, vous avez la possibilité de solder l’ensemble de vos dettes en un temps record. Encore une fois, ce n’est pas une solution miracle, le réméré a un coût important. Il doit être utilisé uniquement en cas de force majeure afin d’éviter une saisie immobilière par exemple.
Si vous vous posez encore des questions sur le réméré - et c’est probablement le cas étant donné que cette méthode est très peu connue - nous vous invitons à consulter notre dossier complet sur le réméré. Vous pourrez ainsi voir si vous êtes éligible à cette solution et si cela pourrait correspondre à votre situation personnelle.
Est-ce qu’il vaut mieux rembourser le plus petit crédit ? Ou bien vaut-il mieux régler la dette avec le taux d’intérêt le plus important ? A ce sujet, deux écoles “s’affrontent”.
La méthode de la boule de neige est une stratégie de réduction de la dette qui consiste à rembourser les dettes dans l'ordre, de la plus petite à la plus grande… Lorsque la plus petite dette est entièrement remboursée, vous passez à la dette suivante.
Voici les étapes à suivre :
La méthode de l'avalanche de dettes consiste à effectuer des paiements minimums sur tous vos comptes en cours, puis à utiliser le reste de l'argent destiné à vos dettes pour rembourser la facture dont le taux d'intérêt est le plus élevé. C'est la méthode de l'avalanche de dettes qui vous permettra d'économiser le plus d'intérêts.
Prenons un exemple simple :
Voici la situation :
L’avantage principal de cette méthode est de pouvoir régler vos dettes en payant le moins d’intérêt possible. Elle est particulièrement recommandée pour les personnes qui réussissent à tenir un budget et qui ont des revenus constants.
Et si, au lieu de réagir face aux difficultés financières, nous prenons le problème à l’envers, et vous essayez de construire un budget solide vous permettant d’éviter de sombrer dans le cercle vicieux des crédits ? C’est l’heure de parler de la méthode 50/40/20.
La méthode des 50-20-30 est une technique de gestion de l'argent qui consiste à diviser son salaire en trois catégories : 50 % pour l'essentiel, 20 % pour l'épargne et 30 % pour le reste. Cette technique a été démocratisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren.
Pour tous ceux qui ne souhaitent pas réfléchir et faire le calcul, My Legacy vous met à disposition cette calculatrice. Renseignez les revenus que vous percevez et la calculatrice fera le reste pour vous !
Ces pourcentages sont donnés à titre indicatif, il est conseillé d’adapter selon votre situation financière. Plus vos revenus sont élevés, plus la part de votre épargne peut être élevée. L’objectif de cette technique est de pouvoir gérer votre budget correctement et vous constituer un fond d’urgence.
Pour évaluer votre situation financière, faites le point sur l'ensemble de vos revenus, dépenses, dettes et épargnes. Classez-les par catégorie et calculez votre taux d'endettement. Cela vous permettra de déterminer dans quelle situation vous vous trouvez et de prendre les mesures appropriées.
La méthode de l'avalanche consiste à rembourser en priorité les dettes ayant les taux d'intérêt les plus élevés. Ainsi, vous réduisez le montant total des intérêts à payer et accélérez le processus de remboursement.
La méthode de la boule de neige consiste à rembourser en priorité les dettes ayant les plus petits montants. Une fois une dette soldée, vous utilisez l'argent libéré pour rembourser la dette suivante en importance. Cette méthode vous permet de créer un effet boule de neige pour rembourser vos dettes plus rapidement et de vous motiver en voyant des résultats concrets rapidement.