Anticiper sa retraite est synonyme d'assurer sa tranquillité d'esprit pour les années à venir. Dans le contexte actuel marqué par l'augmentation de l'espérance de vie et l'incertitude planant autour des régimes de pensions à venir, se bâtir un complément de revenus pour l'âge de la retraite est devenu une priorité pour de nombreux Français.
La loi Pacte, adoptée en 2019, a permis de moderniser et de simplifier l'offre en matière d'épargne retraite. Le plan d'épargne retraite individuel s'impose désormais comme une solution de choix. La question qui se pose est de dénicher le plan d'épargne retraite le plus pertinent sur le marché.
C'est à ce stade que notre rôle prend tout son sens, car nous sommes là pour vous guider et éclairer vos choix. Nous vous invitons à explorer sans attendre les spécificités, les atouts et les possibles désavantages du PER proposé par le CIC.
Lorsque l'on considère le rendement d'un Plan Épargne Retraite Individuel (PER Individuel), la nature du support d'investissement choisi est un critère important. Dans le cadre d'un PER Assurance, les supports disponibles se calquent sur ceux proposés par les contrats d'assurance vie, à savoir :
À l'inverse, opter pour un PER bancaire, qui s'apparente à un compte-titres, vous exclut de l'accès au fonds en euros, augmentant ainsi l'exposition aux risques de marché.
Concernant les performances, le fonds en euros du PER CIC a enregistré un taux de rendement de 1,30 % pour l'année 2020. Il s'agit d'un taux considéré comme assez ordinaire, surtout en le mettant en perspective avec les performances d'autres fonds en euros concurrents. Cette tendance à la baisse du rendement des fonds en euros, qu'il s'agisse de PER ou d'assurance-vie, est observée de façon générale au fil des années.
Il est regrettable que nous ne puissions fournir d'informations sur les performances des unités de compte offertes par le CIC, ce dernier n'ayant pas communiqué ces données. Ce manque de transparence peut ne pas encourager les investisseurs à choisir le PER CIC, alors que d'autres institutions financières offrent une visibilité plus claire sur les résultats de leurs supports d'investissement.
La performance des unités de compte est intrinsèquement imprévisible, étant donné qu'elle est tributaire de l'évolution des marchés. Voici quelques points à garder à l'esprit :
La banque propose son plan d'épargne retraite individuel, une formule d'investissement flexible qui combine des supports en euros et des supports en unités de compte. Pour initier un PER, l'investisseur est tenu de régler des frais d'entrée pour rejoindre l'association adhérente et d'effectuer un premier versement d'au moins 50 euros. L'entité assurant ce service est ACM Vie, qui opère en tant que filiale du groupe Crédit Mutuel.
Le retrait des sommes épargnées dans un PER est envisageable pendant la durée du contrat, bien que réglementé par certaines dispositions. Les motifs autorisant un tel retrait sont :
Hors de ces circonstances, l'accès aux fonds est réservé à la période suivant le départ en retraite du détenteur du PER. À ce moment, il aura la liberté de choisir la forme de restitution de l'épargne :
Option de sortie en capital : Soit en totalité, soit partiellement (avec la possibilité d'un retrait en capital échelonné).
Option de sortie en rente viagère : Pour bénéficier d'un revenu complémentaire durant toute la période de retraite.
💡Bon à savoir : une fois à la retraite, il est également possible de mixer les deux types de rachat, en associant la réception d'un capital et le versement d'une rente viagère.
Pour abonder son PER, l'épargnant dispose de deux options :
L'argent est alors investi soit dans le fonds en euros à capital garanti, soit dans des supports en unités de compte, qui offrent une opportunité de diversifier son épargne et de viser une meilleure rentabilité sur les marchés financiers. Toutefois, il est important de noter que les unités de compte présentent une volatilité qui peut impacter la valeur du capital, le rendant ainsi non garanti.
L'adhésion à l'association qui souscrit le PER CIC est facturée à hauteur de 2 euros annuels. Chaque versement effectué est sujet à des frais prélevés par l'assureur qui s'échelonnent jusqu'à 2,50 %, avec un plancher fixé à 1 %. Concernant la gestion annuelle, que ce soit pour le support en fonds euros ou pour les supports en unités de compte, les frais sont de 0,65 %.
Le détail des frais liés au plan d'épargne retraite individuel proposé par le CIC est récapitulé dans le tableau suivant :
| Types de frais | Montant |
|---|---|
| Gestion annuelle du fonds en euros | 0,65 % annuellement |
| Frais sur versements | Jusqu'à 2,50 % |
| Frais d'arbitrage | - Augmentation de la part en fonds euros : 0,50 % - Maintien ou accroissement de la part en unités de compte : 0,25 % |
| Frais sur transferts sortants | 1 % Frais sur versements convertis en rente |
| Frais d'adhésion | 2 euros annuellement |
| Versement rente | 0% |
| Gestion annuelle des unités de compte | 0,65 % annuellement |
La fiscalité du Plan Épargne Retraite est uniforme, peu importe l’établissement financier auprès duquel vous le souscrivez, y compris pour le PER CIC.
Lorsqu'un individu procède à des versements volontaires sur son PER, il est en droit de décider s'il souhaite déduire ces montants de son revenu global imposable ou de son bénéfice imposable. Cette faculté est offerte aussi bien aux salariés qu'aux travailleurs non-salariés (TNS). La conséquence fiscale de cette déduction variera en fonction de la décision de l'épargnant.
Pour les TNS, la déduction des versements sur le PER est autorisée jusqu'à la limite la plus élevée entre :
Pour un salarié, les sommes déduites ne peuvent excéder certaines limites fixées par la législation. Deux plafonds de déduction sont proposés, au choix de l'épargnant :
Les bénéfices liés à cette possibilité de déduction sont multiples et offrent des avantages considérables. Parmi ces avantages, les deux principaux sont :
Le plan épargne retraite est un dispositif avantageux pour anticiper et construire sereinement son avenir financier une fois à la retraite. Cependant, il est important de noter que tous les PER ne présentent pas les mêmes caractéristiques. Nous vous proposons de décortiquer les points forts et les points faibles du PER Assurance Retraite.
Inconvénients :
Avantages :
Prenez en considération ces différents aspects pour faire un choix éclairé quant à la souscription d'un PER Assurance Retraite.
Destiné aux personnes désireuses de se forger un complément de revenus en vue de leur retraite, tout en bénéficiant d'une réduction d'impôt sur le revenu, le Plan Épargne Retraite (PER) Assurance Retraite du CIC représente une solution d'épargne adéquate.
Ouvert aux individus, quels que soient leur situation professionnelle et leur âge, à condition qu'ils soient âgés entre 18 et 65 ans, ce PER s'adresse à un large public.
L'adhésion à un plan d'épargne retraite individuel auprès du CIC nécessite la prise de contact avec un conseiller de la banque. Voici les différentes manières de procéder :
🏦 En personne :
🌐 En ligne :
📱 Par téléphone :
📬 Par courrier :
Il est aussi possible de solliciter un rappel par un conseiller CIC. Au cours de l'échange avec ce dernier, il vous posera des questions concernant votre situation financière et vos aspirations en matière de retraite. L'analyse de vos réponses permettra de déterminer votre profil d'investisseur, ce qui est essentiel pour sélectionner la stratégie de gestion de votre PER la plus appropriée.