Le rachat de crédits, bien que très utile pour rééquilibrer un budget, comporte néanmoins un certain coût qu'il est important de prendre en compte pour évaluer sa pertinence. Avant d'analyser ces frais, il est essentiel de comprendre le fonctionnement du rachat de crédit, afin de mieux appréhender les éléments qui influencent son coût. Plusieurs frais sont en effet associés à ce montage financier. Détaillons le véritable coût d'une opération de rachat de crédits.
Pour déterminer le coût d'un rachat ou regroupement de crédits pour l'emprunteur, on utilise le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Ce taux permet de connaître le montant total des frais générés par le déblocage de l'opération, que l'emprunteur devra régler sur toute la durée du contrat. Le TAEG et le coût du rachat de prêts figurent obligatoirement dans l'offre de prêt.
Les frais n'ont pas un montant fixe prédéfini. Plusieurs paramètres entrent en compte pour déterminer le coût global du rachat de crédit :
Il est donc vivement conseillé de bien vérifier le montant des frais inscrit sur le contrat avant signature et renvoi à la banque prêteuse. Pour obtenir le coût exact d'un rachat de crédits, il faut prendre le coût total de l'opération indiqué dans le contrat et y soustraire le capital emprunté.
Lors d'un regroupement de crédits, la banque rachète vos différentes créances pour les rassembler en un seul emprunt. Cette opération représente un coût pour elle. En contrepartie, vous devrez lui verser des pénalités appelées Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA).
Le montant des IRA varie selon le type de prêts concernés :
Pour un prêt immobilier :
Pour un crédit à la consommation souscrit avant le 01/05/2011 :
Pour un crédit à la consommation souscrit après le 01/05/2011, si plus de 10 000 € sont remboursés par anticipation sur 12 mois glissants :
L'établissement prêteur demandera généralement des frais de dossier pour la mise en place du rachat de crédit. Ils s'élèvent habituellement entre 1% et 2,1% du montant racheté. Un dossier de financement solide peut permettre à l'emprunteur d'obtenir une réduction de ces frais, mais ils restent non négociables en regroupement de crédits.
Trois points importants à retenir concernant les frais de dossier :
Si l'emprunteur fait appel à un courtier pour trouver un organisme spécialisé et monter un dossier solide, une commission peut être facturée, sauf si le courtier est directement rémunéré par l'organisme financier effectuant le rachat. Les coûts de courtage se situent entre 1% et 8% du montant du nouveau prêt.
Il est donc important de choisir un courtier proposant les frais les plus avantageux, surtout pour les montages d'un montant élevé car les économies potentielles sont significatives. Pour cela vous pouvez remplir gratuitement le formulaire ci-dessous, vous serez mis en relation directement avec des experts du domaine.
Prenons l'exemple d'un regroupement de crédit de 150 000 € avec différents taux de courtage :
| Taux de courtage | Montant emprunté | Frais de courtage |
| 1,5% | 150 000 € | 2 250 € |
| 3,5% | 150 000 € | 5 250 € |
| 7% | 150 000 € | 10 500 € |
Attention, une simple demande d'information ou étude de dossier ne doit donner lieu à aucun paiement. L'éventuelle commission n'est à régler qu'à la conclusion effective d'un contrat de rachat de crédit avec l'établissement trouvé par le courtier.
En plus de la garantie de son/ses prêt(s), l'emprunteur peut souscrire une assurance le couvrant en cas d'invalidité, décès, perte d'emploi ou autre situation l'empêchant de rembourser ses mensualités. Cette assurance emprunteur, bien que facultative, est souvent exigée par les banques.
Les établissements bancaires proposent par défaut leur assurance groupe. Mais il est aussi possible d'opter pour une délégation d'assurance proposée par un tiers. Selon la loi Lagarde, la banque ne peut refuser ce choix si l'offre choisie comporte exactement les mêmes garanties que celle initialement proposée.
Deux autres paramètres sont à prendre en compte pour évaluer précisément le coût d'un rachat de crédits : les frais d'hypothèque et les frais de cautionnement.
En France, la caution est la garantie la plus courante sur un prêt immobilier. Il s'agit d'un accord contractuel entre un particulier et un organisme tiers qui s'engage à prendre en charge les mensualités si l'emprunteur n'est plus en mesure de rembourser.
La caution peut lier l'emprunteur :
Exemple de frais de cautionnement pour un rachat de crédits de 150 000 € :
Lors d'un rachat de crédits, l'organisme prêteur demandera toujours des garanties à l'emprunteur. Si celui-ci est propriétaire d'un bien immobilier, la banque peut exiger la prise d'une hypothèque. On parle alors de rachat de crédits hypothécaire.
Cette décision est lourde de conséquences car en cas d'impayés, la banque peut revendre le logement pour récupérer les sommes dues.
La prise d'hypothèque nécessite l'intervention d'un notaire et génère des frais intégrés au montant global de l'opération :
Exemple de frais hypothécaires pour un rachat de crédits de 150 000 € :
Frais de notaire : 412,5 € => Total : 1575 €
