Lorsqu'un emprunteur souhaite contracter un prêt immobilier ou tout autre type de crédit, il peut utiliser sa maison comme garantie de remboursement grâce à l'hypothèque. Cette option rassure les banques qui accordent le financement, car elles prennent peu de risques. En cas de défaut de paiement, l'établissement prêteur dispose d'un droit de revente du bien immobilier, ce qui constitue une sécurité solide. Cependant, hypothéquer sa maison n'est pas sans danger et nécessite une réflexion approfondie pour bien comprendre les tenants et aboutissants d'une telle démarche.
Pour emprunter avec une hypothèque sur sa maison, certaines conditions doivent être remplies :
Les statistiques révèlent qu'un tiers des biens immobiliers en cours de remboursement en France sont couverts par une hypothèque. De nombreux emprunteurs français ont donc recours à cette garantie pour sécuriser leur emprunt et obtenir plus facilement un financement. Malgré certaines idées reçues, comme la perte de sa maison en cas de difficultés de remboursement, l'hypothèque reste une option intéressante sous réserve de prendre certaines précautions et de répondre à des critères spécifiques.
Outre l'hypothèque, l'emprunteur peut choisir de garantir son crédit par un cautionnement, souvent proposé par les banques via une société spécialisée (société de caution mutuelle). Voici un tableau comparatif des deux options :
| Critères | Cautionnement | Hypothèque |
|---|---|---|
| Coût | 1 à 2% du montant emprunté (commission) | 0,5 à 0,75% du montant emprunté + frais d'acte notarié et taxe de publicité foncière |
| Remboursement partiel des frais | Oui, si revente du bien ou remboursement total du crédit | Non |
| Durée maximale | - | 35 ans |
| Frais de levée | - | 0,5 à 2% du montant initial du prêt |
| Procédure en cas de défaut de paiement | La société de cautionnement rembourse la banque et lance une procédure de recouvrement | Saisie et vente aux enchères du bien immobilier |
Dans les deux cas, il est crucial de se renseigner sur les coûts et les conditions générales. Même si le cautionnement implique un intermédiaire, les risques sont équivalents en cas de problèmes financiers, car la société de cautionnement peut également saisir le bien immobilier.
Lors de la préparation d'un dossier de prêt immobilier, le choix de la garantie est souvent relégué au second plan, derrière le taux d'intérêt ou l'assurance emprunteur. Pourtant, il s'agit d'un élément essentiel avant de signer une offre de crédit.
Aujourd'hui, seul un prêt immobilier sur trois est garanti par une hypothèque, car les banques préfèrent généralement le cautionnement. Cependant, certains types de dossiers ou de prêts ne peuvent se faire sans une garantie hypothécaire, notamment :
Pour comparer les coûts des deux options, des simulateurs en ligne existent (notaires de Paris, Adil, etc.), mais il faut les utiliser avec précaution en raison de l'hétérogénéité des offres. En résumé, l'hypothèque est généralement moins coûteuse que le cautionnement, mais elle implique davantage de formalités administratives. Les emprunteurs sont souvent mal informés et craignent à tort que leur maison appartienne à la banque en cas d'hypothèque.
Si mettre votre maison en garantie présente des avantages certains pour la banque, cette option comporte néanmoins quelques inconvénients potentiels pour vous en tant qu'emprunteur. Cependant, il est important de ne pas se laisser influencer par les idées reçues : hypothéquer votre bien ne signifie pas pour autant le perdre définitivement en cas de difficultés de paiement.
Avant de procéder à la récupération du montant prêté, la banque cherchera d'abord à trouver des solutions de recouvrement plus viables avec vous. Ce n'est qu'en dernier recours, si aucune solution n'est trouvée, que la banque saisira votre bien immobilier pour le revendre et ainsi rembourser votre prêt.
Il est important de noter que la mise en place d'une hypothèque engendre des coûts non négligeables :
Pour hypothéquer votre maison et obtenir votre crédit dans les meilleures conditions, il est donc essentiel d'être bien préparé et correctement informé.
La mise en garantie de votre bien immobilier n'est pas l'unique solution pour obtenir un crédit immobilier. Vous pouvez notamment faire appel à un courtier qui vous aidera à :
En choisissant d'être accompagné dans toutes vos démarches administratives, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour réaliser le projet immobilier de vos rêves, sans nécessairement avoir recours à l'hypothèque de votre maison.
