Besoins (50%)
Envies (30%)
Épargne (20%)
Êtes-vous submergé par des dettes et cherchez un moyen efficace pour vous en sortir ? Vous ne savez pas par quelle dette commencer pour les rembourser rapidement ? Découvrez la méthode de l'avalanche, une stratégie de remboursement accéléré des dettes qui peut vous aider à reprendre le contrôle de vos finances. Dans cet article, nous vous expliquerons en détail cette méthode, les étapes à suivre pour la mettre en place et les avantages qu'elle offre, tout en tenant compte des limitations potentielles. En tout fin, nous comparerons cette approche à la méthode de la boule de neige, une autre stratégie de remboursement de dettes.
Une méthode de l'avalanche est un type de plan de remboursement accéléré des dettes. En gros, un débiteur (vous) alloue suffisamment d'argent pour effectuer le paiement minimum sur chaque dette qu'il a, puis consacre les fonds de remboursement restants à la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé. Selon la méthode de l'avalanche de dettes, une fois que la dette au taux d'intérêt le plus élevé est entièrement remboursée, les fonds de remboursement restants sont affectés au prêt suivant dont le taux d'intérêt est le plus élevé. Ce système se poursuit jusqu'à ce que toutes les dettes soient remboursées.
La première étape consiste à définir une part du revenu de votre foyer qui servira à rembourser les dettes que vous avez. Pour connaître quelle part vous pouvez allouer au remboursement de vos dettes, vous pouvez utiliser la méthode de budget 50/30/20. Voici le calculateur en ligne :
Cette méthode de calcul peut vous servir de base mais elle ne convient pas à tout le monde. Tout dépendra de la situation financière dans laquelle vous vous trouvez. Si vous croulez sous les dettes et que vous avez reçu plusieurs lettres de relance de la part de vos créanciers, il faudra peut-être accorder une part de vos revenus plus importante au remboursement des dettes qu’au budget “envie”.
Selon votre maturité sur le sujet, il peut être judicieux de demander conseil à un conseiller financier pour leur faire part de votre situation financière. Vous pouvez également prendre contact avec des associations qui peuvent vous aider dans cette démarche.
Ça y est ! Après avoir établi votre budget, vous connaissez la part de votre revenu que vous allez consacrer au paiement de vos dettes. Afin de faciliter la compréhension, nous allons prendre un exemple concret.
Admettons que cette somme allouée au remboursement de vos dettes s’élève à 500 euros. Admettons également que votre situation financière est la suivante :
Afin de faciliter le calcul admettons que le remboursement minimum que vous devez effectuer pour vos trois crédits est de 50 euros, cela signifie que vous devez rembourser chaque mois au moins 150 euros (3*50 euros). Il vous reste donc 350 euros de votre budget dette. Vous utiliserez ces 350 euros pour rembourser le plus rapidement possible le premier crédit revolving, celui avec un taux d’intérêt de 21,16 %. Dès que vous aurez remboursé ce premier crédit, ce qui devrait être fait en 5 mois, vous pourrez commencer à appliquer la même méthode au second crédit renouvelable, celui avec un taux d’intérêt de 5,55 %.
Cette fois-ci, vous pourrez consacrer 450 euros au remboursement de cette dette chaque mois. Dans un peu plus d’un an (13 mois pour être précis), vous aurez déjà remboursé votre deuxième prêt et vous aurez également à rembourser plus de 900 euros de votre dernier prêt. En effet, il ne faut pas oublier qu’avec cette méthode vous ne laissez aucun créancier sur le banc de touche, et que vous continuez à leur payer le minimum requis.
L'avantage de la méthode de remboursement par l'avalanche est qu'elle réduit le montant des intérêts que vous payez à long terme. Elle réduit également le temps nécessaire pour sortir de l'endettement - en supposant que vous fassiez des paiements réguliers - car moins d'intérêts s'accumulent.
Elle peut s’appliquer uniquement sur les crédits où il existe un minimum de paiement de remboursement. Si pour l’ensemble de vos crédits vous devez payer la mensualité totale auquel cas la déchéance du terme peut être prononcée, vous ne pourrez pas appliquer cette méthode. Elle est beaucoup plus adaptée pour des crédits revolving que pour des crédits à la consommation ou des prêts immobiliers.
La méthode de l'avalanche exige de la discipline pour être cohérente, ce qui peut être un inconvénient pour certaines personnes. Même si vous avez la meilleure intention de vous en tenir au système de l'avalanche, vous risquez de revenir à des paiements minimaux pour toutes les dettes, surtout si votre situation financière change.
La méthode de l'avalanche consiste à rembourser d'abord les dettes à taux d'intérêt élevé. Avec la méthode de la boule de neige, vous vous concentrez sur le remboursement de votre dette la plus petite en premier.
De nombreuses personnes ont attesté de l'efficacité avérée des deux approches pour s'acquitter d'une dette. Cependant, le choix entre l'une ou l'autre méthode dépend entièrement de votre situation personnelle ainsi que de vos préférences comportementales. Pour prendre une décision éclairée, interrogez-vous sur vos inclinations : les succès progressifs sont-ils pour vous source de motivation et nécessaires pour mener à bien une tâche ? Ou bien avez-vous tendance à vous baser sur les données chiffrées, préférant une démarche analytique pour régler vos dettes ?
Si l'idée de régler les dettes les moins importantes en premier afin de pouvoir ensuite vous concentrer sur les plus conséquentes vous semble appropriée, alors la méthode dite de la "boule de neige" peut être la solution adaptée à votre cas. À l'inverse, si réduire les frais d'intérêt en priorisant le remboursement de la dette au taux d'intérêt le plus élevé vous correspond mieux, même si les résultats immédiats ne sont pas flagrants, la méthode "avalanche" devrait répondre à vos attentes.
Peu importe la stratégie de remboursement que vous choisissez pour atteindre la sérénité financière, il est primordial de mettre en place un budget rigoureux et de supprimer toute dépense inutile. Cela vous permettra de maximiser la somme d'argent allouée au remboursement de vos dettes. Après avoir calculé le montant que vous pouvez allouer mensuellement à cet objectif, il est sage de mettre de côté une réserve d'urgence. Ce fonds vous sera utile pour affronter les frais inattendus tout en vous acquittant de vos dettes. Une fois cette épargne de précaution constituée, vous serez alors en bonne position pour réduire vos engagements financiers.