Vous vous trouvez dans une situation où l'obtention d'un prêt s'avère urgente, mais votre statut d'interdit bancaire fait de cette démarche un véritable défi ? Ne vous inquiétez pas, il existe des stratégies adaptées pour contourner cet obstacle. Nous avons identifié trois approches efficaces pour les personnes se trouvant dans votre situation, afin de vous permettre d'accéder à un financement malgré votre interdiction bancaire. Vous pouvez vous tourner vers des organismes qui se spécialisent dans les crédits destinés aux interdits bancaires, envisager la solution du microcrédit, encore opter pour le prêt entre particuliers ou encore se tourner vers une vente à réméré pour les propriétaires. Chacune de ces options a ses propres modalités et nous sommes là pour vous guider pas à pas dans le processus à suivre afin de réaliser votre projet de crédit.
En France, on recense trois registres principaux relatifs aux incidents bancaires : le FCC (Fichier Central des Chèques), le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) et le FNCI (Fichier National des Chèques Irréguliers). Parmi ceux-ci, le FCC et le FICP sont les plus souvent évoqués.
Une entrée dans le FICP est déclenchée par des événements précis, tels que la non-satisfaction de deux échéances de prêt consécutives, une utilisation inappropriée d’un découvert bancaire ou un défaut complet de paiement. Quant au FCC, il est activé lorsqu'une banque enlève à un client le droit d'émettre des chèques ou d'utiliser une carte bancaire.
💡Avant de transmettre vos informations au FICP, votre banque est tenue de vous en informer. Ainsi, un délai de 30 jours vous est offert pour régler vos paiements en retard et éviter l'inscription à ce fichier.
Figurer dans ces fichiers de la Banque de France n'est pas anodin, particulièrement lorsqu'il s'agit de demander un crédit. Les banques ont pour réflexe de consulter ces fichiers avant d'accorder un financement. Ainsi, y être répertorié reflète une situation financière précaire.
Être listé au FICP ou au FCC témoigne de déboires bancaires antérieurs, d'un manquement à des obligations de crédit ou d'une utilisation excessive des moyens financiers mis à disposition par une banque. Ces éléments ne jouent pas en faveur de l'obtention future d'un prêt.
💡 Cependant, garder à l'esprit que le fichage bancaire n'est pas une réprimande ni une mesure d'exclusion. Il constitue une donnée informative à l'usage des institutions financières, afin de les assister dans leurs décisions de financement avec une connaissance approfondie de la situation.
Effectivement, l'accès aux données des fichiers de la Banque de France permet aux prêteurs d'évaluer le niveau de risque d'un accompagnement financier. C'est pourquoi il est souvent admis que le fichage bancaire diminue drastiquement les chances d'obtenir un prêt, les banques tendant à minimiser les risques.
Néanmoins, les banques ne sont pas formellement empêchées de vous octroyer un prêt à la consommation en dépit de votre fichage. Il peut arriver que des crédits soient accordés sous certaines conditions, notamment si le fichage est jugé abusif ou s'il est proche de son terme.
Accorder un prêt aux personnes faisant l'objet d'une interdiction bancaire relève souvent du parcours du combattant, tant les obstacles sont nombreux et les conditions d'accès, strictes. Nombre d'établissements bancaires et de crédit se montrent réticents à financer ces profils, et l'obtention d'un crédit devient dès lors une tâche ardue. Néanmoins, il existe des structures moins renommées qui sont davantage disposées à octroyer des crédits adaptés aux individus concernés par une interdiction bancaire.
Organismes de microcrédit
Ces données offrent un panorama des diverses options disponibles pour les personnes en situation d'interdiction bancaire, souhaitant accéder à un financement malgré les restrictions qui leur sont appliquées. Chaque type de structure présente ses propres critères et modalités d'octroi, rendant certains prêts plus accessibles que d'autres en fonction des situations individuelles.
Une inscription sur les fichiers d'incidents de paiement de la Banque de France peut parfois résulter d'un simple oubli ou d'une erreur exceptionnelle de votre part, qui ne reflète en rien la réalité de votre situation financière.
Il est possible pour des spécialistes de se pencher sur des dossiers d'impayés afin de déterminer l'éligibilité à un emprunt.
Inversement, une telle inscription peut également être le signe d'une réelle précarité budgétaire et de problèmes financiers persistants. Si vous êtes confronté à une telle difficulté, qui s'inscrit dans la durée, et que vous cherchez à rompre ce cycle d'endettement excessif tout en souhaitant financer de nouveaux projets, des voies de financement alternatives sont à votre disposition.
Le microcrédit ainsi que certaines aides financières sont des options envisageables pour obtenir des montants modérés destinés à des projets spécifiques.
Des organismes tels que la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) et l’Adie (association pour le droit à l’initiative économique) peuvent vous accompagner dans le financement de dépenses spécifiques afin de faciliter votre retour sur le marché du travail.
Quelques exemples :
Il est essentiel de souligner que le microcrédit et les prêts aidés ne sont pas conçus pour éponger des dettes engendrées par des acquisitions conséquentes de biens de consommation, ou par des dépenses excessives dans des domaines variés tels que les jeux, les loisirs, les voyages ou les véhicules.
Ces dispositifs s'adressent particulièrement aux individus en situation de vulnérabilité financière, désireux de trouver des solutions de financement pour gérer leurs dettes et retrouver une stabilité économique. Ces crédits proposent des montants limités, généralement compris entre 100 et 400 €, permettant ainsi aux établissements prêteurs de limiter les risques en cas de défaillance de paiement et d'endiguement de l'endettement.
La consolidation de dettes pour les personnes faisant l'objet d'une interdiction bancaire représente une alternative avantageuse pour accéder à un financement tout en diminuant son niveau d'endettement. Pour ceux qui ont déjà plusieurs crédits en cours, il est possible de bénéficier d'une offre de regroupement de prêts avec, en complément, une mise à disposition de liquidités supplémentaires.
💡 Point de vue : cette démarche constitue une excellente stratégie pour alléger ses charges financières. Pour les propriétaires, l'accès à un rachat de crédit adapté aux interdits bancaires et à des conditions de taux attractives s'avère plus aisé. Il est judicieux de se tourner vers cette solution pour s'épargner des crédits affichant des taux d'intérêt prohibitifs.
Si aucun organisme de rachat de crédits accède à votre demande positivement, vous avez encore une dernière option : la vente avec faculté de rachat.
La vente à réméré ou le portage immobilier ne sont pas des solutions miracles contre le surendettement. Elle est réservée aux propriétaires faisant face à un problème financier suite à un imprévu de la vie (divorce, perte d’emploi ou encore un décès dans une famille). La vente à réméré ou portage immobilier permettent aux propriétaires endettés d’obtenir des liquidités sans même à devoir passer par les banques.
Avec la vente à réméré, vous vendez votre bien pour une durée bien précise, généralement 18 mois. A l'issue du contrat, vous pouvez exercer ce qu’on appelle votre faculté de rachat. En d’autres termes, vous avez la priorité pour racheter votre bien au prix fixé devant le notaire.
Cela fonctionne de la manière suivante :
La vente à réméré n’est pas une transaction immobilière à prendre à la légère. Malgré le fait qu’elle peut vous permettre de retrouver un second souffle, il faut être capable de sélectionner des organismes spécialisés dans le réméré. En effet, cette technique étant mal connue, le choix de l’organisme sera primordial. Il faut privilégier les experts de réméré ayant une approche éthique et faisant passer votre intérêt avant leur intérêt financier.
En passant par My Legacy, vous pouvez dormir sur vos deux oreilles, nous avons pris le parti de sélectionner uniquement les organismes répondant à notre charte partenaire éthique. Remplissez directement notre formulaire de mise en relation gratuite :
